一些朋友在了解保险的过程中，会发现寿险和意外险在有些情况下作用相似。于是，大家就有些犯难了：买了寿险是否还有必要买意外险，二者会不会存在冲突的情况？
在投保过程中，遇到种种问题是很正常的。大家想要获得比较完善的保障，又不花冤枉钱，多做了解是非常正确的。在这里，给大家详细说说寿险和意外险各自的作用，以解开大家心中的疑惑。
一、意外险和寿险，有什么区别？
先给大家举个例子，假设30 岁的小王给自己买了两份保险，一份是 50 万保额的意外险，一份是 100 万保额的寿险。
场景1：
某天下班路上，小王被高空坠物砸中当场死亡，获得50万+100万理赔。
场景2：
如果小王是因为下班途中心脏病复发导致死亡的话，那么小王只能获得100万的寿险理赔。
场景3：
小王因意外受伤，造成一定残疾的话，那么小王可以根据致残等级获得意外险一定比例的赔付，而这种情况寿险是一分不赔的。
以上就是两种保险最本质的区别，我们再来具体说一下：
1、 保障范围不同：
意外险只针对外来的、突发的、非本意的、非疾病的事故造成的伤害进行理赔。
非本意的，是指自己明知道危险还要去的。最典型的就是野外攀岩、高原反应等，这种危险性可预知的活动，意外险通常都不会赔。
寿险则不用考虑事故是怎么产生的（比如自杀、意外身故、病故等等），它只对被保险人的生命状态进行保障，只要被保险人身故了，或者造成全残，寿险都会管！
2、保障责任不同
除了身故和伤残，意外险的保障责任还多了意外医疗，因为在日常生活中，严重的意外事故还是比较少的，大多数情况下就是受伤，所以经常用到意外医疗。
3、两者对于伤残保障划分的等级不同
就伤残保障而言，意外险对于伤残的定义主要根据《人身保险伤残评定标准及代码》来定义的。总共分为十级，一级为最重，十级为最轻，不同等级的伤残，能够赔付的保额比例不同。
假设10万保额的意外险，伤残定义为10级，那么：
理赔额=保额*（10-伤残等级+1）*10%=10万*（10-10+1）*10%=1万元
而寿险则只保全残，理赔100%基本保额。像较轻的10级伤残等，都是不会理赔的。
二、两大险种应该怎么选择
1、意外险，全年龄段都需要
因为风险无处不在，并且不可预知，所以各个年龄段都需要配置，但不同年龄段的人在选择意外险时会稍有不同。
比如老人小孩，需要考虑意外医疗保障好的意外险产品。其次，经常出差的人士，在购买意外险时，建议加上交通意外和航空意外。
2、寿险什么时候买？
18岁成年人到50岁都需要投保寿险，注意尤其是家庭经济支柱、独生子女需要配置。如果有一天不幸突然身故，起码为家庭和亲人留一份安身立命的钱，让他们能够正常生活下去。
3、 两者搭配组合选择
虽然意外险和定期寿险的保障有相同之处，但二者并不是非此即彼。
两类险种保障内容不同，能发挥的作用也不同。两者互相搭配，才能将风险覆盖得更全面。
但值得注意的是，意外险有长期和短期之分，建议短期意外险即可，因为意外险不会随着年纪或身体健康状况的变化而产生续保问题，选择一年期意外险就足够了。
三、小结
总的来说，意外险和寿险不能互相替代，反而很多部分可以互相补充，两者一起入手是较完整的方案。
不论买哪一种保险，在预算允许的情况下，都要根据自身情况买够保额，如果保额不足够，买再多的保险能发挥的作用也有限。
