真相，更有证据。
民生银行长春分行被多位市民及内部知情人举报投诉。
本网最近陆续接到多条举报有关民生银行长春分行的相关违规违法线索，为了方便广大网友继续爆料，并公布了指定接收邮箱为：xiaoma0130@。前天本网公布相关投诉举报邮箱后，截至昨日上午7：58分，民生银行长春分行被举报和投诉线索达到13条。昨日，仅《东北振兴网》头条号阅读量即超过18万。涉及民生银行长春分行行长钟凌，以及多位相关部门负责人。本网将在陆续公布并提交相关主管部门，敬请关注。
据《东北振兴网》了解，以及《财通社》11月21日报道：由于民生银行是由民营企业出资设立，股权icon比较分散，而且出现多家民营股东争相进行关联贷款，让民生银行背负了更多的不良资产icon，甚至出现大股东因为经营不善大批量股票被法拍、轮番冻结的情况。
此外，民生银行的股东结构问题一直是业内焦点。早在初，民生银行的董事会矛盾公开化，各方势力对利润分配、巨额呆账、抵债资产icon处理等敏感问题，直接亮出底牌，部分董事投出多张反对和弃权票。
当时，对于民生银行牵扯的三佳系两户企业呆账核销icon、保千里呆账核销议案，时任副董事长张宏伟icon直接指出：“目前对高管的追责还不够严厉，希望就贷款造成的损失继续追究相关高管人员的责任，挽回经济损失。”
由于内控机制紊乱，违规操作频发也是民生银行近年来颇为业内诟病的一大问题。仅在今年上半年，民生银行就收到33张罚单，被罚金额达3446万元，是股份制银行中被罚最多的银行。
来源：《东北振兴网》综合整理《财通社》，文中信息来源于11月21日《财通社》官方微信公众平台及官方报道
债务核销？新骗局？
碰到一件事，非常可疑，最近这段时间，频繁见到“债务核销”这个词，刚开始没太在意，从字面描述判断，感觉是个很明显的骗局，不会有人信，就没太在意。
但是最近几天，有好几个人再问这个“债务核销”靠不靠谱？
其中一个小伙伴，把他们的聊天记录和录音，发给我听了，才发现，一些人不合理的想法，配合他们不合理的承诺，一拍即合，感觉还真有不少人会上这个当，所以今天我们聊下这个事情。
今天分两部分讲，第一部分：项目本身，第二部分：公司资质
我们先说下业务介绍：大概的意思就是说，不论是网贷还是信用卡，你只要交给他们你欠款金额的10%，做为服务费，他们就帮你，把你的债务通过流程进入到银行的坏账环节，可以避免起诉，避免进入失信人黑名单。
并且后续的还反复强调，这个事情要保密，核销的这个额度有限，暗示你赶快交钱，不然就没有了。
真的有这么好的事吗？要知道，如果要实现销账，这个流程涉及金融平台业务系统、贷后、财务和运营部门，这些渠道都能打通，这么强的实力，还偷偷摸摸做这个？
那么，我个人判断，他们是走的“呆账”的这条路，从聊天中得知，如果你要做这个，你的预留手机号的SIM卡和卡片，需要邮寄给他们，办理周期是半年到三年。那么他们就是用你的身份跟金融平台沟通，通过各种方式，让平台认为你已经丧失还款能力，从而把你纳入呆账状态核销。
这个推断，跟他们录音的描述也是吻合的，后面我看下，能不能把这个录音发出来。核销并不代表你的款不用还了，这个呆账记录在你没结清前，会一直跟着你，今后你和金融机构就完全无缘了。
第二部分：公司资质
通过相关的查询软件，可以查到
1：该公司公示的邮箱地址，和多个企业联系方式一样，那么这种情况，大概率就是请的代账公司，说明公司无全职财务人员。
2：公司地址在武汉非常偏僻的小区，这么有实力的公司，连个像样的办公地点都没有？
3：工商注册信息，无相关的业务范围
4：只有认缴资金，无实缴资金，简单来说，就是个壳
5：该公司为底注册，今年2月份核心负责人就发生变更，然后就开始推广这个业务，这是为什么？法人是傀儡吗？那么承诺的签合同，还有意义吗？出了问题，你维权还有用吗？
最后，再强调一下，这样的公司资质，承诺你的周期是：半年到三年。
你认为他，三年后，还健在吗？
#债务核销#
洪水冲垮了贷款买的房子，房贷还要还吗？银行职员说了“大实话”
人祸或可防范，天灾确实很难预料的。天灾的到来往往是人力所不可阻挡的，有些人会在天灾发生的时候出现生命危险，也有些人在天灾中面临着自己的财产损失。
网上一直有人比较好奇，倘若是发生了洪水天灾，并且冲垮了银行贷款购买的房子，那么剩下的房贷部分是否需要向银行偿还呢？银行又会对此进行何种处理呢？银行职员说了“大实话”。
房子对于我国居民来说是格外重要的固定财产，大多数人买房子的时候都是抱着一住一辈子的打算的。此前曾经有数据调研显示我国户均资产数额已经达到了300多万，这其中7成被房子占去。也就是说在我国老百姓的财富结构当中，房子占了七成。那么如果发生了天灾情况，比如洪水、比如地震，对我们的房屋安全造成了威胁，导致房子被冲毁、震坏，那么剩余的银行房屋贷款是否还需要进行偿还呢？
房贷还必须还，还款责任难逃避
在我国第1次房屋改革之后，房子的商品属性被一再提高和凸显，目前全国房屋的均价大约在1万元左右，在深圳这样的大城市每平米房屋的价格平均达到了54000元到58000元左右。从价格上来看房子明显要比黄金还值钱，是当代社会中真真正正的硬通货。
大多数家庭想要买一套房子是很难做到全款购房的，尤其是在一二线大城市，通常都是需要通过贷款的方式来按揭买房，在买房的时候会设定还款年限、选择还款方式。很多家庭每月都要为自己的房子支出数千元的还款金额。有些房子较好的，还款金额甚至达到了每月上万元。
在居民贷款买房的时候，除了首付钱是自己支付的外，其他部分的资金都是银行方面支付给开发商的，也就是说银行已经帮助消费者垫付了出首付之外的购房款。如果说贷款者不能够按时还贷，最坏的结果就是面临着自己的房屋被拍卖，而同时户主的个人信用也会因此而受损。
大多数银行会在购房者不能够按时还贷且长期消失的情况下将房子作为抵押物来拍卖清算，抵偿贷款者拒绝偿还的部分。简单来说无论遇到何种情况房贷还是要还的，如果房屋贷款者选择不还贷，那么就是在逃避责任，轻则房子被拍卖，严重的情况下还可能涉及到了犯罪。要知道在过去不是没有过购房者遭遇了房屋贷款还没还完，房子却被洪水冲垮的情况，那么面对这种情况银行到底会做出哪些反应呢？
银行也会讲人情，特殊情况会特殊处理
银行作为将资金出借的一方，自然不希望遇到那些不愿意偿还房屋贷款的人，毕竟这对银行来说也是一种损失。然而天灾无情人不能无情，如果真的因为自然灾害而出现了房子坍塌或消失的情况，银行方面也会根据实际情况来做人性化的处理。
比如说在疫情期间，很多家庭因为赚钱受阻，而出现了无力偿还房贷的情况，对此部分银行也给予了贷款还款期的延后，最长可以延迟6个月还房贷，给大家一个充足的还贷缓冲期。
遇到天灾的时候也同样是如此，在汶川大地震发生之后，很多人的房子都在摇摇晃晃的地震中被掩埋，那些还没有还完贷款的人不仅面临着家园被毁，还面临着庞大的经济压力。
在这种情况之下银行也开始讲人情，中国人民银行及银监会共同下发了关于灾后金融工作紧急通知，并在通知之中要求各家银行不得在灾后强行要求居民立刻还贷，对于那些不能够按期偿还的各项贷款，可以向后延迟6个月还款，在此期间不催收、不罚息、不计入不良记录行为记录。
也就是说在遇到特殊情况的时候，银行方面对于那些有还贷压力的家庭也会做特殊处理和照顾。这里需要提到的一点在5月23日的时候银监会也曾针对呆账贷款核销发布了一份紧急通知。表示如果借款人在地震过程当中遭遇了巨大的损失，且没有办法获得相应的保险补偿时，其在银行所欠下的贷款和债务是可以按照呆账来进行核销处理的。
从这些实际情况中可以看出，当人们真的因为天灾而遇到房屋坍塌的情况是，首先不要想着如何去赖掉银行的贷款，而是要想方设法与银行方面进行充分的交流，了解自身是否符合贷款延后偿还的条件，在有必要的情况下也可以向银行方面申请呆账核销，如果真的能够获得银行的谅解那么房屋贷款就有可能不用还。对此大家怎么看呢？
信用卡账单被银行核销是好事？想多了，核销后果比你想的严重多了。
近期有一些朋友留言，说自己的信用卡账单不见了，登录银行APP查询“我的账单”时，发现系统自动弹跳出“信息不匹配或卡状态异常”的消息。
难道是银行把信用卡逾期的账单给内部核销了？这是不是表示以后就不用还钱了？
答案是否定的，核销的后果比你想象的要严重多了。
首先，银行的核销，只是银行将内部呆账或者坏账的一种核销，对外是可以继续追讨应有的欠款的。而且核销之后，例如民生、工商等一些银行还是会继续复利计算，增加额外的违约金和罚息，并不是账单取消或者停息的情况。
其次，核销之后还款的难度会极大的提升。因为这个时候就不能按照原有的方式还款，而是需要还款到银行指定的账户，比如每次还款时都需要到发卡行所在的信用卡中心来偿还。相比较原来的三方还款或者是直接归还到银行账户，这无疑使负债人负担了额外的时间和人力。
最后，征信可以说是彻底变黑了，只有等还清之后自动刷新五年的时间，才能让征信好转。而即便还清了负债，想要重新刷新征信，也是需要比普通负债人多走一些程序和流程，审批的流程也会麻烦很多。
曾经有一个男孩就因为信用卡逾期4万，一年多的时间没偿还，最后被银行内部核销，即便是在银行查询账户也查不到任何信息。想挽救征信，只能三天两头地往银行跑，最后花费了一个半月的时间，才得到确切的答案，也因此耽误了买到心仪的房子。
遇到债务问题不要逃避，合理规划，拖的越久对自身越不利。也祝各位负债人能够早日上岸。
#信用卡逾期# #协商# #信用卡#
贷款买的房子遭洪水摧毁，房贷还需要还吗？可能不用还款
我国经济发展得越来越好，中国的人均资产规模已经达到了300万元左右，只不过这些资产中，有近7成都是房产，别的资产还是很有限的，大多数的人，基本都把钱投资在了房产商，剩余的可支配收入是很少的。如今房子价格越来越高，想买一套房子并不是一件容易事，很多年轻人买房子基本靠着掏空父母积蓄来付首付，剩下的钱从银行贷款。
从银行贷款，证明在没有还完贷款前，你只有这个房子的使用权，产权在银行手里，一旦你断供，银行有权对房子进行拍卖处理。但外界终究会有一些不可控因素会出现，比如洪水把贷款买的房子给冲垮了，那房贷还需要接着还吗？银行方面究竟会怎么去处理呢？
去年河南暴雨事件相信很多人都有印象，河南省碰上了百年难遇的极端天气，这次暴雨灾害带来的影响十分的严重，牵动着全国老百姓的心，河南老百姓的生命财产安全都受到了严重的影响。
从相关报道中能得知，河南巩义市明月新村小区，有一栋楼发生了坍塌，房子被洪水吞没。作为业主，看见自己的房子被洪水摧毁成这样，心里的疼痛难以想象。在自然灾害面前，人类微不足道，根本无法抵抗。这些业主中，就有一部分人的房子是贷款买的，他们需要接着偿还银行贷款吗？
从银行贷款买过房的人都知道，房贷涉及三方，业主、银行、开发商。房子把三个人联系起来，开发商和买房的人签合同，买房的人会和银行方签合同。在买房的过程中，会有两种合同，第一种是房屋买卖合同，第二种就是房屋抵押合同。
买房子的人和开发商签署的合同是房屋购买合同，买房人和银行签署的则是房屋抵押合同。房屋贷款、房屋买卖是两种性质完全不一样的合同，他们之间没有直接联系，完全是独立存在的。
无论发生任何情况，房贷合同都是不会被影响的。碰上任何情况，只要房贷合同存在，房主就必须继续还钱。所以房屋被洪水给摧毁，房主依旧需要偿还每个月的房贷。
房子被洪水冲垮不能成为不还钱的理由，这是因为自然灾害导致的，这谁也没有办法预测。但银行方会酌情进行处理，比如让还贷人有一个缓冲期，在这个时间段，还贷人可以暂停还房贷。
由不可控因素导致房贷延期偿还，这不在个人范围内，所以个人征信是不会受影响的。自从汶川大地震后，中国人民银行和银监会就发布通知，会做到地震灾区的服务工作。
各大银行对不能及时还款的单位、个人，不能进行催款，在这个不还款期间，也不能将他们拉入个人征信记录中。所有的贷款都可以延期半年进行偿还，在12月31号前不要催促他们还钱，期间不产生利息不影响个人征信。
5月23号，银监会下放紧急通知，各类金融企业呆账核销政策和各类金融机构，要对借款人因地震损失的财务进行保险赔偿。如果还款人实在是没有能力还钱，银行方需要主动承担房贷损失。
一般情况下，就算是房子被不可控因素摧毁，还是需要接着还钱的。如果是像汶川大地震那样的特大灾害，可能就不用偿还了。根据灾害的受损程度，国家和有关部门会进行评定，评定之后再决定还款人用不用接着还钱。
经历自然灾难后，国家会出台政策进行核销，不符合核销条件的，还款人还可以去申请救济金，至于能领多少就要看各个地方的政策推行力度了。
工行河南分行副行长张有赋因此翻船，警惕银行行长搞权钱交易滥用“贷款核销权”！
曾被中纪委痛批“无视党纪国法”的金融蛀虫——工商银行河南省分行副行长张有赋贪污受贿一审被判，引发社会舆论关切。
案件通报的一个细节格外引人关注！
原来，身为大权在握的省级国有银行副行长（厅级干部）的张有赋胆大妄为，居然伙同他人虚构贷款用途向工行申请贷款800万元，并在市分行认为贷款人无还款能力时，滥用职权安排该行审批通过并放款。该笔贷款到期后未归还，（又安排）下属的工行某市分行于4月作为坏账予以核销。
呵呵，等于这800万元饱入私囊，不用偿还了，真是天上掉下来一个大馅饼。
由此也引出了一个银行行长滥用“贷款核销权”的新话题。
贷款核销，是指银行按规定将呆账贷款或贷款损失予以核销的一种制度。
对银行而言，贷款核销可谓是一种指标极其有限的稀缺资源。当然，手握贷款核销的大权的是较高身份级别的银行行长。
作为厅级银行高管的河南省工行副行长张有赋，当然有这个特权。
不过他核销的贷款肯定要与自己的利益有所关联，否则其也不会因此受贿翻船。
因此，要重视以案说法，深刻汲取相关教训，全面加强对（国有）银行稀缺资源“贷款核销权”的监督管理，避免其沦为个别金融蛀虫搞权钱交易的工具。
＃我要上头条＃
初中学历的佟某，逮住一家银行骗，2年骗贷1.28亿，手段竟然出奇的简单。来看近日中国裁判文书网，披露的一则二审刑事裁定书，其中细节耐人寻味。
简述如下：1968年出生的佟某，初中文化，辽宁兴城人。兴城市兴凯农业设施加工有限公司法定代表人。7月至9月间，佟某采取“虚构建设大棚基数，多贷款少建棚、陋建棚”的作案手段，以大棚物权证为抵押，骗取兴城农村商业银行下属药王支行、碱厂支行、望海支行等3个支行共计大棚抵押贷款10笔，贷款金额总计1.28亿元。
数额惊人啊！初中学历的佟某有何通天本领？能够从一家银行贷出10笔总额高达1.28亿元的金钱呢？
对银行贷款程序略知一二的人都知道，要想贷款，除了抵押物外，还需要各种审核手续，经过严格的审核，报行领导批准，才可能放贷款。
佟某怎么做到的？相信你也猜到了：有内鬼帮助。有俩内鬼，一个是兴城农商行望海支行行长赵某，一个是望海支行信贷员张某。三人竟然还都是初中学历！
最奇葩的是，一审判刑后，三人竟然都不服，还上诉了。最后被二审法院驳回。
佟某犯骗取贷款罪，判处有期徒刑六年，并处罚金50万元；赵某、张某犯违法发放贷款罪，均被判处有期徒刑三年，并处罚金10万元；责令被告人佟某退赔辽宁兴城农商行约7915.83万元。
俗话说，针尖大的窟窿斗大的风。没有内鬼帮助，就凭初中文化水平的佟某，能骗贷一个多亿？那得是多高的智商？可是，你看到就很简单，内外勾结，轻松赚钱。
也由此可见，这家农商行管理漏洞该有多大？两年时间持续作案，竟然没有走漏一点风声？说出来你信吗？
怪不得说，撑死胆大的，饿死胆小的。只要能从银行贷出款来，再想办法买通有关人员，做成呆账死账，再走程序核销。一切都那么美好。可惜了广大储户，也许面对的就是个难填补的黑窟窿。
存款慎重，最好是国有大银行，总额还不要太多，一旦有风险，保底赔付只有50万。
血汗钱还得看紧啊。
对此事，你怎么看呢？
#辽宁一银行2年被同一人骗贷1.28亿# #媒体人周刊# #辽宁头条#
现在想想最初自己选择创业的时候，是为了让老婆和家人能过上更高品质的生活！那时候就和他们商量，最后决定都支持，想想大家对我的能力还是挺认可的，后来经营了几年，效益都还不错，买了车子和房子.但是在这场无硝烟的疫情冲击影响，坚持到下半年，又受到行业的改革！实在顶不住了！如今负债累累，又要让他们和我一起过苦日子了！[捂脸]
部分信用卡已经呆帐核销的状态！此时此刻的心情就好像吃了苍蝇似的！[捂脸]
昨天有个武汉光谷的粉丝问阿龙呆滞贷款和呆账贷款的区别 ，阿龙总结了下，主要的区别是这个
一、《贷款通则》的定义
呆滞贷款，系指按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款（不含呆账贷款）。
呆账贷款，系指按财政部有关规定列为呆账的贷款。
二、呆滞贷款和呆账贷款的主要区别
【1】界定标准不同
呆滞贷款的界定标准为贷款逾期五年或超过规定年限以上还未全部回收的贷款；呆账贷款的界定标准为贷款人无法还款或经财政部规定可以核销的贷款。
【2】财务会计概念上的区别
呆滞贷款在账上反映为资产；呆账贷款则全额计提坏账，资产反应为零。
【3】造成后果不同
呆滞贷款是说在五年内无法全部收回或者难以回收的贷款；呆账贷款则确认贷款回收不了，经过财政部有关规定可以核销贷款。
呆滞贷款和呆账贷款的区别不是很大，从法律上来说，都是到期未还款的不良贷款，主要的区别是呆滞贷款在一定期限内难以回收，而呆账贷款则确认回收不了，贷款方即将放弃债权。#贷款##征信##武汉身边事#
石家庄记忆
纺织大院（续二）
之所以说石家庄纺织人经历了悲壮的历程，是因为在改革开放之后，石家庄纺织工业取得了辉煌的成绩，主要经济指标在全国同行业中名列前茅，以1990年为例，全市国营纺织企业工业总产值居第6位；利润、利税总额和人均利税等三项指标均居第3位；销售利润率和销售利税率这两项指标均居第1位。
然而，随着来自南方的民营企业的竞争压力越来越大，落后的设备、沉重的包袱使纺织企业在90年代由盛而衰，今非昔比。当时全国国有企业大面积亏损，亏损面高达60%以上、产能利用率不足40%，债台高筑等，石家庄纺织行业也不例外。
在这样的背景下，政府选择当时在经济中占有重要地位，且改造难度最大、阻力最大的纺织行业作为突破口，进行去产能改革试点。1998年初，国务院正式提出改革目标：从1998年起，用3年左右时间压缩淘汰落后棉纺锭1000万锭，分流安置下岗职工120万人，到2000年实现全行业扭亏为盈。
1991年成立、1996年3月8日改组的常山纺织集团以“壮士断腕”的勇气，紧紧抓住优化资本结构试点城市政策和纺织“突破口”战役的历史机遇,在确保10万纺织大军基本稳定的前提下,通过实施压锭重组、兼并破产、减员增效和实施再就业工程等一系列改革、调整与发展的重大举措,先后对11家企业依法实施破产重组，盘活资产、核销呆账坏账准备金、清理债务，共压缩落后纱锭15.63万只,并以提前退休和内退、三产重新上岗和厂际调剂，停薪留职自谋职业、解除合同调出、买断工龄及其他方式，分流安置下岗职工1.6万人，提前一年超额完成了国家下达的压锭减员任务。
在改革开放出口创汇中出大力流大汗做出巨大贡献的纺织工人，又为国有企业深化改革结构调整扭亏增盈做出了巨大的牺牲。
石家庄市政府为了适应现代化城市建设发展的需要，调整优化市区内产业结构和布局，加快旧城改造，盘活城区土地，改善城市生态环境，提出“退二进三”重大战略决策，决定三年内将常山纺织股份有限公司整体拆迁至正定常山纺织工业园。
12月9日上午9时48分，随着棉二北织车间挡车工安义梅按下了1509号织机的停车键，10时许落下最后一台织机的最后一轴坯布，标志着有着64年生产历史的石家庄纺织工业基地的棉一、棉二、棉三、棉四、棉五全部停产，启动了向正定常山纺织工业园搬迁工作。
这些工厂所在的和平东路北侧的大片土地，早为房地产开发商所青睐，多块土地接连拍出“地王”。
我所居住的名门花都就是原来第一印染厂的旧址，从我家窗户向东望去，原来棉三棉四的所在地已经变成了石家庄价格最为昂贵的高档小区——荣盛华府；向西望去，棉二已经拆迁完毕待建，棉一据说要保留部分老建筑作为“纺织博物馆”，棉五则已经高楼林立。
石家庄纺织工业基地谢幕了，然而55年前初次走进棉三织造车间，在100分贝左右的噪声中工作了一天之后，晚上睡觉时耳边响起的织布机的轰鸣声至今还清晰地保留在我的耳朵的记忆之中，大概有生之年都不会消失。
此时，我只有一个愿望——父辈们开创的石家庄纺织工业的辉煌在正定常山纺织工业园得以延续并且更加辉煌！
（撰写此文时参考了网络众多的数据，致谢！）
#中国信达将认购重庆蚂蚁消金股权# 这是个大消息，很重要的消息。中国信达在公告中称，公司作为增资认购方之一，与蚂蚁消金、其他增资认购方及其他现有股东订立股权认购协议。根据股权认购协议，蚂蚁消金向全体增资认购方增发注册资本人民币220亿元。其中，中国信达将出资人民币60亿元，以现金方式认购蚂蚁消金20.000%股份权益。
股权结构显示，此番增资过后，中国信达成为蚂蚁消金的第二大股东，蚂蚁集团持股50%，比例保持不变。蚂蚁金服集团将迎来最具实力的中央直属的国有大型金融集团并肩作战，必将在金融领域无往而不胜！
中国信达资产公司的前生后世。九十年代以来，特别是亚洲金融危机后，各国政府普遍对金融机构不良资产问题给予了极大关注。在1993年之前，银行从未提取过呆账准备金，没有核销过呆坏帐损失。这样，不良贷款不断累积，金融风险逐渐孕育，成为经济运行中一个重大隐患，如果久拖不决，有可能危及金融秩序和社会安定，影响我国下一步发展和改革进程。
鉴于上述情况，在认真分析国内金融问题和汲取国外经验教训的基础上，我国政府审时度势，决定成立金融资产管理公司，集中管理和处置从商业银行收购的不良贷款，并由中国信达资产管理公司先行试点。
1999年分别成立了四大资产管理公司，即中国华融资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国东方资产管理公司、中国信达资产管理公司。华融资产管理公司对应接收中国工商银行的不良资产；长城资产管理公司对应接收中国农业银行的不良资产；东方资产管理公司对应接收中国银行的不良资产；信达资产管理公司对应接收中国建设银行的不良资产。四大资产管理公司大部分人员也是从四大银行分别脱离出来的。
现在的四大资产管理公司已经改制为综合类金融公司了。同样也接收、处置其他金融机构和非对口银行的不良资产。还从事几乎所有的非银行金融机构的金融业务。#热点观察局# 头条热榜
现在购房置业的人越来越多，而能一次性付清房款的人仅仅是少数，大多数人都要通过贷款来买房。贷款买房是一个家庭极大的一笔长期支出，怎样申贷还贷更经济、更合理，是有讲究的。而这其中由于优惠力度较大，公积金贷款几乎是每个工薪族必走的途径。
比如同样贷款70万，等额本息方式还款，期限30年，公积金基准利率3.25%，商贷按成都市目前信贷政策LPR加点约95，5.65%，公积金贷月供约3046元，商贷月供约4041元。
所以弄懂公积金有多重要，不用多说了吧。如何最大发挥它的作用，是咱们购房者的必修课！公积金的使用主要分公积金贷款和公积金提取两大类。
公积金贷款对象
在本市(含省级分中心、石油分中心)正常缴存住房公积金的职工(含个人自愿缴存者)，可向成都公积金中心申请公积金贷款。
在本市以外的公积金中心正常缴存住房公积金的职工，可向成都公积金中心申请公积金贷款。
02
公积金贷款额度
成都市公积金贷款最高额度为：符合贷款条件的两人及以上职工最高贷款额度为70万元，单职工最高贷款额度为40万元。
贷款额度=(借款申请人公积金缴存余额+共同申请人公积金缴存余额)×缴存时间系数×20倍
连续正常缴存时间小于12个月的，缴存时间系数为0.5;
连续正常缴存时间在12个月至24个月的，缴存时间系数为0.9;
连续正常缴存时间在24个月以上的，缴存时间系数为1。
符合贷款条件的两人及以上借款申请人，可按连续正常缴存时间较长的一方确定缴存时间系数。
03
住房套数认定标准及首付比例
1、首套房：无住房且无未结清的住房贷款，正常情况下首付比例不低于30%；
2、二套房：属于以下情况之一，正常情况下首付比例不低于40%；
a、有一套住房但无未结清的住房贷款（成都市范围内）
b、无住房但有一笔未结清的住房贷款
c、有一套住房，有一笔未结清的住房贷款，且为同一套住房（须提供借款合同及房屋权属资料等佐证资料）。
3、三套及以上住房：属于下列情形之一，不予贷款；
a、在成都有两套及以上住房
b、有两笔及以上未结清的住房贷款（全国范围内）
c、有一套住房，有一笔未结清的住房贷款，且非同一套住房（按揭看全国范围内的按揭）。
注：存在有尚未结清的公积金贷款住房不能继续使用公积金贷款买房。
04
个人征信情况对应比例
申请公积金贷款时，借款申请人近两年内存在下列逾期情形之一的，最低首付款比例相应提高30%：
1）贷款连续逾期超过3期但未超过6期的，或累计逾期超过6期但未超过12期的；
2）信用卡连续逾期超过6期的，或累计逾期超过12期的。
05
不予贷款的情形
一、申请公积金贷款时，借款申请人存在以下情形之一的，不予贷款；
1、个人征信系统、公积金贷款信息系统等存在以下不良信用记录之一：
（1）当前贷款逾期的，或担保人代偿的；
（2）近两年内，贷款连续逾期超过6期或累计逾期超过12期的；
（3）存在呆账、核销、止付、被强制执行等的。
2、被纳入失信被执行人名单；
3、存在提供虚假资料、虚假承诺等情形；
4、被纳入住房公积金失信行为登记；
5、存在其他可能影响公积金贷款安全情形。
二、申请公积金贷款时，所购再交易房存在以下情形之一的，不予贷款：
1）买受人与售房人之间存在夫妻、父母、子女关系；
2）楼龄超过，砖木结构，无独立厨卫，被有关部门鉴定为危房，被有关部门认定为已改变产权用途，或存在其他不宜处置情形的。
银行批量转让的不良贷款是资产管理公司的业务起点
资产管理公司的主营业务来源必须是银行不良贷款，需要资产管理公司通过参与银行批量转让不良贷款取得。
金融资产管理公司成立的起因是化解银行不良贷款，因此，资产管理公司的主营业务只能是不良资产，如果股东同意资产管理公司扩大经营范围，试想在市场经济充满活力的今天，股东有资本金去投资哪一个行业不可以呢？
以金融资产管理公司主营业务视角来看，从这一时间点讨论银行不良贷款更加适合。工行上市前不良贷款的处置，由政策性剥离调整为公开竞价。这一年可被视为金融资产管理公司市场化的元年，但是资产管理公司真正的商业化运营则是在前后。
目前政策要求金融类企业必须持牌经营，金融资产管理公司得到监管部门的许可，可以直接收购银行批量不良资产，实质上取得了买方市场的“寡头”地位，如果具备对不良资产的定价能力和经营能力，则既能实现化解银行不良贷款的目标，也能实现自身良好的经济效益。又何必再去介入其他的如信托、证券或银行业务呢？
1998年以前，国内商业银行按照财政部1993年颁布的《金融保险企业财务制度》，把存量贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种为不良贷款，简称一逾两呆。这种分类方法的界定标准为客户违约期限，贷款本息拖欠超过180天以上的为逾期，贷款利息拖欠逾期3年为呆滞，贷款人走死逃亡或经国务院批准可定为呆账。
1998年5月，中国人民银行制定了《贷款分类指导原则》，引入了贷款五级分类制度。自起，国有独资商业银行、股份制商业银行两类银行全面推行五级分类制度。
贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。贷款五级分类要求银行主要依据借款人的还款能力，即客户最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。
资产管理公司的主营业务来源必须是银行不良贷款，需要资产管理公司通过参与银行批量转让不良贷款取得。
资产管理公司收购批量不良贷款后，应当对所收购的不良资产进行分类，在充分调查的基础上，先后取取如上顺序开展不良资产的处置：
1、债转股。目前政策性债转股和商业化债转股案例都比较少，一是需要政策进一步给予支持，另一个则需要资产管理公司有经营意识，也有介入实体企业管理的能力。
2、债务重组。这一类处置方式最能体现资产管理公司的业务实力和业务水平，资产管理公司很多分公司都有这样的想法，也有相关潜在企业，但是需要总部的同意，如果一点风险都不愿意尝试，则说明公司在承担更大的发展风险。
3、不良资产清收。包括诉讼、分期还款和以资抵债等。
4、不良资产转让。该处置方式是传统资产管理公司的传统处置模式，建议资产管理公司在自主清收的基础上，再研究对部分存量资产向第3方转让。
5、不良资产核销。资产管理公司也应当着手研究不良资产的核销，除了自身业务形成的不良资产，对于所收购的不良资产包，其中部分资产也应当考虑核销，在此不做讨论。
如果有持牌的资产管理公司盲目扩展经营范围和经营类型，而在主营业务上不去下大的功夫，这山望着那山高，只能说明其经营能力仍需提高，需要加大对这类公司的管理和业务调整。
#信用卡# 很多人用信用卡，但是信用卡的利息和分期手续费的区别在哪呢？
信用卡手续费一般是取现、分期产生的费用，手续费是一次性收取不会利滚利；而信用卡利息则在最低还款额还款、信用卡产生逾期、信用卡取现等情况下收取，在持卡人还清欠款前会一直收取，且会计算复利。
也就是一万块，你还最低也是按照一万算。为万五一天，一个月就是150
分期一般就是0.43-0.75左右，比利息低了很多，而且不会计算复利
那何为呆账？用卡欠款已成为呆账，是指这笔欠款已经过了偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，催回来的可能性极小。银行对于这笔欠款会按规定进行准备和核销
所以千万不能逾期，要么最低还让银行看到你有还款记录，只是钱不够，要么就分期
