#破产纠纷案例研究#
问题的提出：银行将债务人在自身的存款进行扣收，用作偿还到期债权，并主张是行使抵销权，是否成立？
关键词：破产纠纷 个别清偿 抵销权
思路：债务法定抵销需在依照法律规定或者按照合同性质可以抵销的前提下才能适用，债务约定抵销需要双方对抵销事项协商一致，债务抵销本质上属于观念交付行为，无论债务的法定抵销还是约定抵销，权利人只需通知对方，相关债务就可自动抵销，无需作现实的交付。故银行据以主张抵销的现实交付行为不符合债务抵销的本质属性，银行划收债务人存款的行为本质上是债务人的清偿行为。
参考案例裁判理由：建设银行绍兴分行于4月21日从保达公司在建设银行开立的账户中划收贷款本金587441.02元的行为是否属于债务抵销行为。建设银行绍兴分行主张其与保达公司互负性质相同的到期债务，故可以行使法定债务抵销权；建设银行绍兴分行同时主张《人民币流动资金贷款合同》第十一条第八款“对于甲方在本合同项下的全部应付款项，乙方有权从甲方在中国建设银行系统开立的账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无需提前通知甲方”是双方的约定债务抵销条款，其亦可以行使约定抵销权。本院认为，首先，债务法定抵销需在依照法律规定或者按照合同性质可以抵销的前提下才能适用，保达公司在建设银行账户中的存款虽系银行所负的债务，但依照《中华人民共和国商业银行法》关于保护存款人存款安全的规定，建设银行绍兴分行不能以径行扣款的方式行使法定抵销权，故建设银行绍兴分行的该项抗辩主张不能成立。其次，债务约定抵销需要双方对抵销事项协商一致，依据《人民币流动资金贷款合同》第十一条第八款的约定，建设银行绍兴分行从保达公司的账户中扣款还贷并不需要提前通知保达公司，其在扣款后短信通知保达公司是作为开户行依据约定在客户账户资金变动时向客户履行短信提示义务的行为，与扣款的效力无关。因此，《人民币流动资金贷款合同》第十一条第八款的性质是保达公司在其应还贷款本息金额范围内委托建设银行绍兴分行划收其账户存款还贷的委托还款约定，并不符合合同法第一百条关于债务约定抵销的规定，不足以证明建设银行绍兴分行与保达公司之间存有约定抵销之合意，故建设银行绍兴分行不享有约定抵销权。第三，债务抵销本质上属于观念交付行为，无论债务的法定抵销还是约定抵销，权利人只需通知对方，相关债务就可自动抵销，无需作现实的交付。本案中，在保达公司贷款到期后，建设银行绍兴分行无法用通知的方式抵销债务，保达公司即使收到银行抵销通知，其仍对账户资金具有支配权，保达公司的贷款债务金额并未因建设银行绍兴分行的通知而减少，使保达公司债务减少的是建设银行绍兴分行的扣款行为，即存在现实的交付行为，故建设银行绍兴分行据以主张抵销的现实交付行为亦不符合债务抵销的本质属性。综上，建设银行绍兴分行划收保达公司存款的行为本质上是保达公司的清偿行为，建设银行绍兴分行主张债务抵销缺乏事实和法律依据，本院不予支持。
案例索引：浙江保达机电环保包装有限公司管理人与中国建设银行股份有限公司绍兴分行请求撤销个别清偿行为纠纷案
#咸宁头条# 今天，我在工作十一年以后，终于把我的网贷还清了。
无债一身轻。我是穷人，所以害怕欠债。疫情三年，我努力地工作，可总有些意外的事不期而遇。从一开始的8000块本金，到拆东墙补西墙，网贷就是无底洞。
同事说，你怎么不跟老婆报备一下，硬生生地把网贷整成了高利贷了。
怎么说呢，家家都有本难念的经。这是自己脑抽风当年追苹果手机造的孽，挨打也要立正。如今，靠校园贷起家的那个老板，现在还过得好好的。
我靠自己勤劳的劳动，才能艰难地回到正资产。
我总结了一下我的经验：1.尽量减少不必要的非必须开支；2.整合所有欠债，到正规银行信用消费贷；3.目前，消费贷最便宜的是建行。
