政府和国企具有相较于民企以及居民，更高的信贷能力。
假设政府要主导一个项目的建设，它可以利用较少的投资，杠杆贷出银行较多的资金。假设是1:5。也就是说政府出一块钱，就能贷出5块钱。
作为我们个人，远远没法创造出这么高比例的信贷。
那么政府为什么能获得那么高的信贷杠杆呢？
首先是商业银行认为，政府的偿债能力有保证，风险较低。
以我们个人为例，30%的房贷首付比例，意味着你可以用30万贷出70万。而这30万是信贷的起点。甚至现在贷款，还要考察你的月收入，收入能够倍数覆盖月供才会给你贷款。这也就是说明，稳定的收入，以及自由资金，才是商业银行贷款给你的起点。
政府想要贷款也是类似。政府有自己的收入——税收是一部分。地方政府上缴给中央后还有自己的留存部分。
还有一部分就是土地财政。我们都知道，农村的土地是集体所有，你作为农民可以种地，可以租地，就是不能卖地。你在土地上建造住房，那也是小产权房。如今很多城市的城中村，起点就是村委所有的土地上，农民自建房。这些土地并不归政府所有。
但是政府有征地权。低价向农村，郊区的农民土地征地，然后卖出。这部分收入卖地收入，也是地方政府的收入部分。这部分收入也要跟中央分成。
土地财政的收入与地方政府税收共同构成政府的收入部分，并且成为了信贷的基点。这也是为什么政府的信贷比例高过民营企业，私人的原因——没有一家银行不认为，土地收入比任何生意都来得有保障。
于是政府或许只需要1块钱的自由资金，就能从银行贷出5块钱。这部分就会造成货币的膨胀。
重视你的首房首贷，这是比结婚还重要的人生大事
很多人认为，首套首贷，不过是一个能够3成贷款的机会，用的时候还伴随着沉重的贷款，哪里配得上宝贵二字？
如果你也这样想，那你大错特错，首套首贷，远比你想像的珍贵。
以300万的房子为例：
拥有首套首贷机会，首付3成，90万首付，假设房贷利率5.6%，月供1.2万，即可上车；
失去首套首贷，按二套5成来算，首付就需要150万，月供8.6千，才能上车。
大家可以体会一下，在大城市，是两口子供1.2万的月供难，还是把首付款从90万变成150万，多攒60万难？
相信，我们多数人都知道，后者的难度更大，在过去的楼市，很多时候是你攒着攒着钱，这房价又又又涨了。
早上车，总是要比等等，再上车要吃香。
所以，为什么说首套首贷宝贵？
因为这可能是普通人，这辈子离大城市资产最近的一次机会。
并且，这个机会是相对公平的，不以你资金的多少挤兑你，不以你父母身份来选择你，只要你有购房名额且没有贷过款，你就能拥有一次3成首付买房的机会。
而为什么，我说首房首贷，要比结婚生子还重要呢？
因为它，确实足够改变人的命运。
以下三种情况，几乎坑遍身边的年轻人：
1、工作不超过5年，就着急在老家用掉首贷的名额；
2、因为结婚要有房，着急就在老家买房的；
3、父母为孩子规划，在老家用掉孩子的首套名额。
随着大城市的房价越来越贵，随着楼市行情越来越分化，凡是这么操作一番的，后续想要留在大城市，都要付出加倍的煎熬。
有了家庭，有了孩子，还有父母养老，想要多攒点钱，真的很难，而核心城市的资产，还在不断上涨。
这一切的起点，可能就是对于首套首贷的不珍惜，这也是最让人惋惜的！
所以，上述三种情况千万杜绝：
1、工作5年后，再评估自己能力和薪水空间，老家的房晚点买绝对可以。
不要以工作1-2年的薪水和见识，来判断自己未来，至少要等等5年。不行，就抛弃幻想另寻他路，可以，那自然就是努力留在一线。
2、结婚，要有买房的规划，但不要饥不择食。
现在是资产分化的时代，买到烂房子，难脱手，不如留着宝贵的首套首贷，在孩子还没有着急读书的时候，再努力攒攒钱。
3、父母爱孩子，是该为之计深远，但别把孩子最宝贵的首套首贷浪费了。先问问孩子，老家的房子是否装的下孩子的未来与梦想。
如果你的父母亲属，也有以上念头，记得给他们看看本文，劝他们及时打消念头。
贷款是压力，几百万在北上广买房是傻子？
是的，必须要抨击的观点是，贷款是压力。
这些观点后面，往往跟着房贷是压力，所以买房不要贷款，不要当一个给银行打工的傻子，要为自己而活，要为当下而活。
不如思考一下，当你真正想要停下来，什么才能带给你安全感？
绝对不是这些从刷卡开始，就在贬值的消费，一定是实打实的存款与资产。
很多人，认为房贷是压力，是把房贷等同于上述消费，但实际上，房子更是资产。
什么是资产？
资产就是能给你的财富带来增值的东西，这些价值不会随着你的刷卡就消失。
换句话说，你失去了短期消费的快乐，但这笔钱不是消失了，只是以不动产的形式存在在那。它会随着城市的发展不断增值，在你需要钱的时候，还是能够通过变卖资产或者抵押，来获得现金。
再换句话说，房贷何尝不是一种定投呢？更何况，核心城市的房产，增值属性远比基金股票，增值的确定性要高。
不仅能落户、能给孩子更好的教育、还能带来家庭的稳定与安全感，更更重要的是优质资产，持续增值的属性并没有改变。
看到这，很多人又要杠，房价不会涨了，但我真的建议大家多读读书，房价绑定的是城市发展+土地财政+优质配套资源+货币放水，在任何国家，都没有摆脱易涨的属性，并且一直在被锤打，一直在增长。
还有哪些行业，能有这样的属性呢？
其次，你的房贷是不是压力，不在于你房贷欠款有多少，在于你的现金流，能覆盖多久贷款。
很多人觉得房贷欠越少，越安心，所以一有钱就提前还款，这实际上这是非常不安全的。
一旦你失去工作，还不上贷款，银行不会因为你欠款稍少，就免除你的月供，等待你的还是断供，或者就是背上新的远没有房贷划算的贷款。
所以，比起关注欠款，你更需要关注，手中的现金能覆盖多久的贷款，最少保证不工作也能覆盖1-2年。
打个比方，假设你每月月供1万元，但你手中持有50万现金，那你实际上不工作，也能稳定持有这套房子4年，而这4年房价可能还会涨。
这样想，你还会觉得压力很大？还会觉得很亏吗？
如果4年后房价涨了，那你可以将房贷增值的部分贷款出来，也可以卖出变现。
所以，即使到现在，我依旧建议大家，在贷款问题上，贷30年，选择等额本息，非必要不建议提前还贷。
最后，再提醒大家，不要杞人忧天，过度强化泡沫！
是的，我们核心城市的房价很高，但我们的泡沫真的没有你想的那么大！
问，买房贷款为何比较难办了？
其实就当下市场来说，若网友要用“公积金贷+商业贷”做组合贷款，批贷很可能就需要1个月（各地不一样，几乎都以这个为起点），而放贷可能需要3~4个月（有的会更长，其实不是审核的时间长，而是不想往外贷），另外，股份制银行的这种情况更加普遍……
这里如果用业内的说法，那就是贷款放款周期严重拉长，会拉低房价！
如果再换一个角度，那就是机构不打算为这波地产的动荡买单，观望的氛围比较浓！因为这个阶段进去，有一定的概率最后为了大局而让自己陷入困境……
实际上，目前的地产江湖对大众来说变得愈发的有趣，什么5~7折的门市房、什么力保交房、什么停掉债务、什么首开去化率不足10%、什么项目已停工、什么要稳定、还有能不能被招安……等等。
这是一个比较有故事的阶段，网友可以慢慢品！
#经济日报：观察中国经济不能只看一时#
房贷最好换为浮动LPR利率
比如我，放款日7月为重定价日
7月LPR4.65%为起点，
7月的LPR是4.45%,已少了0.2%,
如果重定价日到的时候，LPR仍是现在4.3%或更低，就继续少还0.15%或更多.
比如，100万贷款，每月即少还125元或更多。
#头条# #上海头条# #寻找小组生活家##房贷#
问一下各位车友们，你们贷款的话利率是多少呀？
政府不投入，银行不贷款，资金来源主要依赖资本。沈阳的华晨汽车在上世纪九十年所走的这条路显然是具有跨时代意义的。在当时，华晨汽车的起点本来有可能成为一段历史的起点，只可惜，终点必定潜伏于起点！
大多数进入银行的校招应届生，职业生涯的起点都是在网点，干的岗位也就是直接接触客户的柜员或者大堂经理。在这种职业发展模式下，职业天花板通常就是一级支行本部，撑死一级支行行长。
柜员和大堂经理都是偏操做性和服务性的，是银行最底层的岗位，也是新人的第一站。表现好的会转岗到客户经理，客户经理也就是银行里的专职营销（传销）人员。其中驻网点的客户经理属于理财经理，做的是零售业务，接触的是个人客户，主业是个人资产配置，就是忽悠客户买理财、基金、保险。还有一种是一级支行本部的客户经理，分属各对公和个人业务科室，接触的是单位客户以及高净值私人客户。贷款业务的权限也是在一级支行本部的，包括对公信贷和个贷。关于客户经理的考核，个人客户经理主要有存款、银行卡等一系列零零碎碎的小指标，其他大头还有基金、保险、理财，以及新客户拓户包括资产800万以上的私银客户拓户。对公客户经理有对公存款，理财，对公开户，信贷拓户等等。除此以外还有很多临时性、突发性、考验执行力的政治任务，比如ETC、社保卡、金钞，如果手上的个人客户或者单位客户维护得好，有人愿意买单，否则就要自掏腰包。
客户经理做好了就是开始当领导，从自己干活到带着别人干活。支行本部科室的就是当科室负责人，网点的就是当网点负责人，这两个是一个级别，都属于支行中层。当上领导收入多了，开始拿传说中的人均年薪了，但是肩上的担子也重了，以前做客户经理是一人吃饱全家不愁，现在还要操心一个科室/网点的业绩。当然没有人不愿意当领导，论性价比还是领导高，毕竟领导有绩效分配权，以前业绩干得再好也是被别人剥削，当上领导就可以剥削别人了。
在当上支行中层以前还有一条路，就是通过内部遴选进入市分行部门甚至省分行部门。但是这也是极少数的幸运儿，通常是入行内，已经干业务很久的客户经理。首先，内部选拔，要看上面给不给这个机会。其次，从基层选拔到分行机关的通常都是基础岗位，不会带职务。带职务的岗位，肯定是机关本部自己选，不会给基层机会。
讲一个阿里P7的小伙伴，九零后一无所有的故事，这个小伙伴呢，也是国内的非常著名的985院校毕业以后，一开始在阿里加上一些年终奖啊之类的，最后呢，30几万四十万一五年的时候啊，这个数字其实是比较高的，那么拿了一年的收入以后呢，家里才给了他五六十万，在杭州用杠杆杠了一套400万的房子，首付120万，家里一半，自己一半，再加上一些同学借的钱，然后呢，一般年轻人买房嘛，都是为了迎娶白富美吗，他就娶了一个比较好看的小姐姐，那么随着他的工作的努力啊，希望改变自己出身相对频繁的这样的一个家境，用了四年的时间做到了阿里的批七。大家知道吗？阿里的P7啊，这个收入可是在杭州当地啊，是非常了得的。有一句说法叫做杭州的高端盘都是由阿里P7上埋起来的，阿里P7净到手一年少说七八十万，他的白富美的老婆呢，这个做一个相对来说稍微加班少一点的工作，两个人加起来一年100多万，交个税，交个社保，一个家庭用完日常的开销，存下来个六十万一点问题都没有在杭州，所以呢。他知道自己要提前拿这个收入了，在二零年疫情的时候，做了一件非常胆大的事情，就是把原来的房子卖掉，然后呢？买了一套杭州一千万的房子，贷款700万，按照这个模型是没什么问题的，为什么呢？七百万一年大概利息加本金60万，如果你贷30年的话，没错啊，700万贷30年的话，一般你需要花掉1500万左右。这样的本金加利息，但是你折合到每个月是少的，每个月5万不到一点，因为它100多万的这个收入全部剪掉以后呢，每年能留下60万，那不正好吗？12个月养个房子嘛，对不对？时间来到了今年的一月份，由于众所周知的原因，阿里被按在地上反复的摩擦，这个脾气的小伙伴呢。在春节后收到了优化的通知书，这个时候对于一个杭州这样的城市，你在阿里做了批期的，还有哪个厂能够给你这么高的工资呢？一年接近个100万的这样的一个收入没有啊，怎么办啊，那边要断供啊，刚刚讲他是出身很贫寒的一个家庭，父母口袋并不深，那叫养老啊，没办法，房子着急挂牌卖，不巧今年一季度杭州的房子是不太行的，着急卖，卖个什么价呢？这个数700万，贷款贷了700万大家知道吗？如果房贷的话，主要还的一开始都是利息，5万里面四万多都是利息，所以700万卖掉以后基本上。也就是把自己的贷款的本金给消掉了，然后又回到了最初的起点，一五年的时候，这就是一个阿里提起的故事，如果我是这个阿里的脾气，是这个情况，我会怎么办呢？你已经杠了一个。280万，两百八十万一个月也得还挺多钱的，也得还2万了，对不对？这种情况下面完全就不应该再去把这个卖掉，再去贷款买，最简单的一个方式啊，如果还要买房的话，你就买第二套房，因为两套相对小一点的房子啊，要优于一套大的房子，对于一个要依靠打工来还贷的人来说，原因很简单，因为第一小房子在阿里所在的杭州这样的城市，接盘的人多啊，如果说你买一个一千万的房子，很可能接盘的也是你的同事，你都被优化了，你的同事会不被优化吗？买家本来就稀薄这样。房子就容易打大的折扣啊，所以如果是我的话，如果要买杭州的房子，两套小的安安稳。
大三第一次写小说，当时把创世，起点，17K，纵横……反正叫得上名的都投了一遍，结果全都拒签。
当时看到别人轻轻松松就能签约，内心羡慕不已。
后面不停写开篇构思剧情，经过N次拒签，终于和创世中文网签约。还记得我的第一个编辑叫凉茶，上架后第一个月赚了800多块钱（600全勤+200订阅），第一次赚到钱的喜悦难以言喻。
第一本成绩极差，拿了两个月全勤就烂尾了。后面又在创世中文网写了两本，一本70多万字完结，一本90多万字完结，收入从800多到1000+，再到3000+，再到8000+，靠自己把大学的助学贷款还上了。
大学毕业后忙着答辩找工作，工作繁忙，小说便草草完结，参加工作后就再没碰过小说，但内心对小说依旧留有一份热爱。
四年过去，最近调任到一个相对清闲的部门当副主任，每天就是开会和处理一些琐事，闲着无聊，想着重操旧业写写小说。
记录一下昨天的数据，书测后数据下降了很多，因为是兼职，稿酬算是锦上添花吧，多点少点无所谓。
每天4000字稳定更新，坚持！！！#番茄小说# #网文作者# #写小说#
#上海# 在上海什么算中产？
个人认为以下几点
1：有房，市区2房或郊区大平层目前起点应该在500个达不溜左右
2：家庭收入除贷款剩余1-1.5达不溜
3：家庭有稳定的月收入，并不是这个月富足下个月没有收入的状态
本人在互联网大厂工作，虽然大家月收入比1.5达不溜多的的人很多，但观察下来这几个标准都能达到的还是寥寥无几，因为大部分卡在第一点，你是什么状态呢？
