我的1200万存款被银行职员私自转走，为什么我要负80%的责任？银行为什么不承担100%责任？这是近期发生在山西省徐清县的一个真实案例。
案情回放：
一、受骗过程
受骗人丁女士和丈夫做了一辈子生意，辛辛苦苦攒下不菲积蓄，清徐农商行是县城里比较大的银行，丁女士便把钱存在这个银行。
嫌疑人王某，事发时是清徐农商行经理，其与丁女士及丈夫是远房亲戚关系。
丁女士称，初，王某希望丁女士夫妇能帮助其完成理财任务。欺骗丁女士和丈夫出钱，以王某的名义投资理财，信任王某的丁女士答应帮忙。于是先后给王某共转了500万，丁女士的丈夫曾索要凭证，被王某找各种理由推脱。
一年理财到期之后，王某说，500万理财已经取出来了。王某又欺骗丁女士说，如果能完成存款任务，就有资格当主任行长。其请求丁女士夫妇帮忙，把理财取出的500万连本带利直接办理转存。
丁女士再次答应他，并打算将手头的200万活期转成定期支持他。丁和王一起来到王工作的银行，办理转存500万和新增的200万，共计700万。 王某在单位伪造了假存单交给丁女士，当时丁女士没有丝毫怀疑，事后王某将这700万偷偷转走。
4月3日，丁女士将即将到期的另一笔存款办理了定期续存共计500万元，王某以帮助丁女士领取定期存款礼品为由，将丁女士的两张存单和她的身份证骗到手，王某拿着存单和身份证，以丁女士代理人的身份将后来存进的500万转走。事后王某将几笔钱都转入自己父亲的账户中，而后又分转给其他人。
二、受骗人报案，嫌疑人被绳之以法
丁女士多次找王某索要存单和身份证无果，这才意识到上当受骗，于是拿着身份证去银行查看存款情况，发现存款没了，被人转走。
事后丁女士一家选择和银行交涉无果，无奈报警，王某因涉嫌诈骗罪被警方刑事拘留。
王某供述称，自己因为倒贷款欠下巨额债务，从丁女士处骗来的钱都被他用来偿还本金和利息。
王某因涉嫌诈骗罪被检察院提起公诉，法院一审、二审均判处其无期徒刑。
同时丁女士以银行为被告向法院提起民事诉讼，法院判决，丁女士对存款损失承担80%的责任，银行承担20%的责任。
案例来源：九派新闻
三、案情解析：
1、首先，王某以非法占有为目的，虚构事实，隐瞒真相，使丁女士陷入错误认识，先后被王某骗取500万、200万、500万，共计1200万元，王某的行为符合诈骗罪的构成要件，理应判处刑罚。
为什么判处无期徒刑？根据我国刑法第266条规定，犯诈骗罪，数额在50万元以上的或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。
本案中，王某诈骗数额为1200万元，符合数额特别巨大的量刑情节。
2、丁女士以银行为被告向法院提起民事诉讼，为什么判决丁女士承担20%的责任？
根据我国法律规定，双方形成了储蓄合同关系，丁女士把钱存入银行，储蓄合同生效，银行负有按照约定和法律规定支付本金及利息的义务，银行对于存款人的存单、存折等存款凭证不符合要求的，有义务询问，详细核实存款人的义务，存款人也有保管个人身份信息及密码的义务。
另据金融法规定，定期存款可以委托他人代为提前支取。《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》规定了代人提前支取的条件和程序。代他人支取未到期定期存款的，代支取人必须出具存单、存款人居民身份证明、代取人居民身份证明，且必须亲笔签名。
我国《民法典》还规定，行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应当承担侵权责任。双方都有过错的，要根据双方过错的大小进行责任划分。
法院最终作出判决，丁女士将身份证、存单、存折，密码等交给他人，对应当预见有可能发生的不法侵害，丁女士对其行为存在过错，未采取任何防范措施，未对自身财产尽到安全保管的基本注意义务，应对自身的财产损失承担主要过错责任，一审判决其对存款损失承担80%的责任，银行承担20%的责任，二审维持原判。
这起案件给我们生活中带来哪些启示？我们不要过分相信他人，包括关系不是很近的亲戚、朋友，不要将自己的身份证件、银行卡、存折、密码等轻易交给他人，一定要保管好上述证件，否则真有可能因自己的疏忽酿成大祸。
浅谈：城投债。
这几天金融圈最热门的事，就是贵州遵义最大城投债务展期的消息了。
简单说，城投公司借的钱还不上了，于是他们跟银行商量债务重组，银行们同意了。最终，这笔债务的还款期限被延长到了，而且前只还利息不还本金，后再分期归还本金。
M2（广义货币供应量）增加12%左右，货币贬值的速度，不会低于8%。想想之后，城投债贬值的还剩下多少。用货币贬值稀释城投债务，用时间换空间，也是一种方法，最后还是全民买单。
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先普及一下：城投公司。
城投公司是地方政府的融资平台，其背后控股大股东就是地方政府。
早期，地方政府无法发债筹资、也无法直接向银行贷款，可又急需资金去搞高铁，高速，机场，城市基础设施建设。
于是，各地政府组建城投公司，以该公司的名义发行债券、对外融资及向银行借钱。
地方政府先把一些国有土地等作为资本金注入城投公司，城投公司以土地为资产向银行抵押贷款，城投公司拿到贷款后搞城中村拆迁或买城郊的土地、通水通电通气平整后再卖地，卖地的收入归还银行贷款。地方政府通过城投公司借入大量资金来带动投资、刺激经济。
因为大家认为“一旦与政府相关的债务出现风险，政府一定会兜底以防风险扩散”，所以商业银行、信托公司、各资管机构等才会对城投债狂爱不止。
之后，中央允许地方发债筹资、并通过发政府债来置换城投债。
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城投债和城投债务是两个概念。
城投债（标准化城投债券）指的是城投公司在交易所或者银行间发行的有价债券，这类标准化债券的规模比较小。
城投债务包含了城投债、银行贷款、信托融资，资管计划融资，融资租赁等等所有可统计口径的债务。
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城投债如何化解呢？
土地卖不动了，城投的经营收入少得可怜，财政基本上只能保住吃饭。
唯一解决的办法，就是贷款期限不断展期，避免集体爆雷，将债务进行展期，暂时保住金融系统安全，然后将这些债务做成多数人看不懂的金融衍生品到股市等金融市场交易，最终让这些债务由部分银行外金融机构以及多数啥也不懂的散户接盘，进而解决发生于政府的城投债务危机，这也是一种国际通用做法。
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去年，我在兴业银行股东大会上提问：兴业银行的城投债（隐形债）有多少？
兴业银行回答：我行涉及城投公司贷款金额可控（2500多亿元，占比货款总量的5％左右），主要是省级城投公司贷款，资产质量也比较好。我们对存量问题不担心。杜绝增量方面是下一步重点。隐债业务化解也会带来大量商机，地方政府需要多渠道组织资金，也符合我行商行+投行战略方向。
后来调研得知，兴业银行未雨绸缪，提前压缩城投债规模，从前几年的6000多亿元压缩到现在的2500多亿元，还会继续压缩城投债规模，对新生不良贷款余额影响不大。
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目前情况下，城投债贷款占比越少，贷款给城投公司级别越高（比如省级城投）的银行股，更安全更可靠。
城商行、农商行的城投贷款占比很高（超过货款总金额10％以上的还不少），而且大多数是都是县级城投贷款，这也是我不敢投资地方性银行的原因之一。
“哥哥，我撑不下去了。欠了银行100多万，欠了你50多万，只有来世再还了，照顾好爸妈和我的孩子。”听了弟弟发来的微信，还在异乡打拼的我直接买了回家的机票。
我家住在浙江省温州市楠溪江畔的一个小村落里，这个小村落山高林密，村民以务农为生，干着很重很累的活，却只能得到很少很少的钱。小时候，弟弟就很聪明。我上小学三年级的时候，弟弟4岁。每个假期和周末，我都会跟随父母到山上的梯田里干农活，插稻秧、种黄豆、挖红薯等。那年冬天，我和父亲在山上挖红薯，肚子饿得咕咚响，忽然看见母亲带着弟弟送饭过来了。我立即满心喜悦，却忘记了，这山这么高，这路这么窄，年仅4岁的弟弟是如何上来的。
有一次我放学回家，门倒锁着，只有弟弟在家。当时，农村的门用一条铁棒子栓着，须得用手指把铁棒子转正，再用手指横推出去，才能开门。这需要用不少的力气，是4岁的弟弟无法胜任的。我已经做好了进不了家门的准备，但不想没到一会，门居然开了，我看见弟弟拿着菜刀。原来，他借用菜刀的劲力，把铁棒子敲正，再用菜刀敲打铁棒子的栓子，把铁棒子横推过去，他真的太聪明了。
我18岁参加工作，21岁转任公务员，因为炒股失败，欠了200多万的债务。而弟弟大学毕业后，也考取了家乡的事业编。，弟弟从银行贷了5万块借给我，利息3分，分一年等额本息付款，实际上相当于6分利息。这当然是比较高的利息了，只是对于当时处境的我，也是一种帮助。我向来言出必行，弟弟这样“投资”在我的身上，同样可见他的聪明。
一年后，我还清了欠弟弟的债务，那时我的处境已经很不乐观，债务已经高达1500万。弟弟要去农商银行借款10万，让我去担保。我去了，是连保两年，但隔一年要先还款的那种。
，弟弟投资失利，无法偿还银行的10万贷款，只能由我来还。但我此时已经负债近2000万，资金链中断，很难借到钱了。最后借到利息9分的高利贷，帮他还了银行的贷款。想到我落难时，弟弟从银行借过来利息五六厘的钱，借给我利息6分，而弟弟落难时，比他落难很多倍的我，从社会上借了利息9分的钱来救他，这种对比，真的太鲜明了，可见我不是一个聪明的人。
，我为弟弟借的10万块，帮他还的利息都已经超过了10万，如果只是这样，我也认了。但我没想到，弟弟当初还了银行10万后，马上又贷出来10万，因为是连保两年，担保人还是我。我犹如五雷轰顶一般，心里被人狠狠地刺了一刀。后来我想，我已经负债2000万，反正已是“死人”一个，再多10万债务又有何惧？这才心里好受一些。
那以后，我背井离乡，辗转千里，扛过泥袋，送过外卖，摆过地摊，为了生存，什么苦活累活都干过。好在天无绝人之路，我抓住了互联网最大的风口——网络游戏和自媒体创作带来的红利，到底，已经还清了2000万债务。
现在，我接到弟弟的这个微信，想对他说，弟弟，坚持住，会好起来的，哥哥2000万都还清了，你这么聪明，几百万债务又有什么好怕的？
（本文来自身边朋友叙述的真实经历，图片来自网络，侵权联系删除）
买房无力装修 农商帮您住新家
小李是一名年轻的小伙子，老家是姚村杨家泊村，目前在一家饭店做厨师。小李家中养育着两个孩子，虽然生活压力较大，但经过他不懈的努力，终于在城里买了一套房子，在林州市有了属于自己的家。
然而，由于买房开销巨大，不知觉间已经花光了小李家里所有积蓄。眼看孩子马上长大，即将升小学，为了孩子上学方便，需要在市区有房子住，因此把房子装修好成为小李眼前最重要的事情。
“贷款营销电话接到过不少，网贷产品我也了解过，要么利率太高，感觉不划算，要么额度较低，离自己用款需求还有一些差距。”小李见人就说自己的困难，希望能得到别人的帮助。
巧合的是，市区支行客户经理张耀有天晚上和朋友一起来到了小李工作的饭店吃饭，大家边吃边聊，畅谈起了经济话题。因为最近市场不景气，大家经济上都挺困难。聊着聊着，大家问在银行上班的张经理，询问有什么好的贷款产品，能让大家渡过难关。
于是，张经理为大家推荐了一款林州农商银行的线上产品：安馨贷。这是一款专门为安阳市常住居民提供的一款线上备用金，无抵押，无担保，额度最高达30万元，授信期限内循环使用，关键是方便，扫码即可申请。
“你好，张经理，我刚才听你说可以贷款，我刚买了房子，想装修，但资金周转不开，我可以申请吗？”“当然可以！”张经理马上回复，随后又仔细问了问小李的详细情况，听到小李每天认真工作，再加上是林州本地人，征信维持较好，没有任何黑历史，没有一笔逾期，完全符合贷款条件。于是，张经理当场让小李进行申请，并在线上填写资料。
让小李没有想到的是，他向林州农商银行提交相关信贷资料后，三分钟就得到了审批通过的通知，并于当日就拿到了贷款资金。
“这么快啊，我拿手机点一点，用了一下身份证，居然三分钟就出来额度了，而且也不收费，也太方便了吧。”“是的，我们银行的‘安馨贷’没有任何捆绑销售的附加条件，绝对不增加消费者额外资金成本，就是在为消费者提供最优质、最纯粹的贷款服务体验。”张经理向其解释道。
最关键的是，张经理给小李选用了随借随还的方式，按天计息、按月付息、到期还本、日常还款压力很小，给小李留存了足够日常资金，以确保贷款不会影响生活质量。
安馨贷实现了全线上申请、审批、签约、放款，具有无书面材料、无抵押、纯线上信用申请的特点。安馨贷额度循环使用，额度最高30万，还款周期任选，随借随还，最高期限长达3年。
林州农商银行将持续深耕个人消费金融，秉承“以客户为中心”的发展理念，通过业务流程和科技创新，为客户创造更为优质、便捷、高效的个人金融服务，让老百姓的幸福生活，不再等“贷”。
