今天看到一条信：
打死我，下辈子都不贷款买房子，太坑了！
买了一套房子，总价220万，首付40%，88万，贷款132万360期，等额本金月供10100余元，还款了36期，还了36万左右。其中本金还了13.2万，利息22.8万，还了三年本金还剩118.8万，利息太高了，一大半都是利息，我还以为还得多就能很快还完，结果被套路了。
打死都不贷款买房了，一辈子都在为银行打工。准备下个月就去申请提前还贷，再也不当房奴了。
这是一位网友的心声，本人没买过房，也不懂银行那些事，看样子，这网友已经很讨厌借贷了。说实话人活着不是为子女，谁愿意买房，但往往子女却很让人失望，中国人讲究传承，家族感强，才会出现一系列的规矩。但往往事与愿违。其实每人只不过是牵挂，牵挂一切，但终将变成虚无。#合肥头条#
今天聊聊热搜的提前还贷话题。
这两年风向转变真大伤心，疫情三年让老百姓更加的爱上了存钱，力度更大的缩减负债，就比如现如今房地产市场利好不断，上车的人却寥寥无几，哪怕已在车上的那些人，都想着能不能减少一些开支。
一入房贷深似海，从此生活背座山。房奴们对房贷和高利率深恶痛绝，但是如果某天突然手里不差钱，你会选择提前还贷吗？
最近火热的排队还贷的这部分人，一方面是对未来预期不佳，认为长周期负债始终是个隐患，另一部分是早些年上车，利率站在了高点的，固定利率条件下不甘心被白薅羊毛提前还。
当然不管哪种情况，如果觉得提前还贷划得来，不妨去还，昨天看新闻，有的银行下发的消费贷甚至到了3.2%，30万的三年期闪电贷，前18个月先息后本，利息一共只需要支付2200多元。一借一还，控制好空间甚至还有利差呢。拥抱
下面说正题，到底有没有那么一个时间节点，是提前还贷最划算的时候？
首先，咱们来看看你每月还贷金额里，有多少是贷款利息。
举个例子：公积金贷款100万，公积金年利率3.25%（今年各地可能陆续下调了 ，这里暂且按3.25%来算），30年（360期）还清，相当于每月贷款利率为3.25%÷12≈0.270833%。
如果使用等额本息法：
每期偿还的本息金额相同。
第一个月还的利息=
100万×0.270833%=2708.33元；
第二个月还的利息会减少，因为第一个月已经还了一部分本金了，所以第二个月还的利息就是剩余本金乘以月贷款利率↓↓
（100万-1643.73）×0.270833%=2703.88元；
……
后面就不一一列举了，还是一样计算。
如果使用等额本金法还款：
其实利息的算法和等额本息一样。只不过等额本金法是每期偿还的本金相同，本息随时间递减。
第一个月还的利息同样是2708.33，因为初始本金一样，都是100万；
第二个月还的利息=997222.22×0.270833%=2700.81元；
……
以此类推。
总结：无论是等额本息还是等额本金，每期偿还的利息都是剩余本金×月贷款利率。
接下来，再来看看提前还贷的金额是怎么算的。
插播一种说法：
公积金贷款买房，或等额本息还款已经还了一半的，或等额本金已经还了1/3的，提前还贷不划算。
下面来粉碎这种说法。我要论证的是，无论什么时候提前还贷，利息的比例都不会变，也就不存在所谓提前还贷“最划算”的时间节点。
其实，上述关于利息的计算已经说明了利息比例没有变化这点。不过为了让大家更直观体会，我决定换种方法再给大家算一遍。
为方便计算，就以等额本息法为例，因为这种情况下每期所还的本息是相同的。
假设我11月，还第一期贷款，预计2030年11月提前还清所有剩余贷款，那么到2030年11月，我需要还款的金额如下：
也就是说，2030年11月（第181期）的一次性还清总额为621039.42元。这个数怎么算出来的呢？其实不过还是用上期（第180期）剩余本金乘以0.270833%的月利率，得出当期利息，再加上剩余本金即可。
就是619361.98×（1+0.270833%）=621039.42元。
总结：无论你什么时候提前还贷，算法都是不变的，也不存在提前还款的“最佳时点”。
另外，单从计算来看，提前还贷的确能省去不少利息。但是利息一年也不过3.25%，是我们普通人能借到的利率非常低的一笔贷款，如果说市面上超过5%的稳健产品不少找，超过3.25%的还是有的，所以如果你是公积金贷款，倒不建议提前还。
当然，提前还房贷目前俨然已是一种社会现象，既然是社会现象就要用放大镜去看其背后本源，显然大家是看到未来的不确定因素增加，采用这种还房贷的降杠杆手段，是最好的自我保护机制。
历经一个月，终于将等额本息改成了等额本金，提前还了20w，缩短了，利息跟之前相差了近30w……
有计算器 自己算一算就清楚了等额本息和等额本金有区别 要想提前还贷同等条件下是有很大区别的 详细数据都有参考//@极速启航:如此还是老师说的，两种方式提前还款，都不亏？//@李永乐老师:前十年70%都是利息也是之前的利息，之后的利息银行还没有收//@人人都爱罗伯特:呵呵，现实的情况没这么简单，具体还要看贷款合同。我贷款的兴业银行，等额本息，前还的款70%都是利息，每年的还款计划标的清清楚楚的，现在已经过了，这种情况下提前还款绝对吃亏。李老师讲的那个A，也许金额不变，但是银行还可以重新定义里面利息和本金的比例，它会先收利息保证自己的利益
李永乐老师百大人气创作者 中国人民大学附属中学教师 知名教育领域创作者
等额本金和等额本息咋回事？提前还款吃亏吗？李永乐老师讲贷款利息
11:38
等额本金和等额本息区别
前几天，热搜上有一条新闻——
某老师吐槽，早几年的房贷中大部分是利息，简直是在给银行打工，激起了大家的热烈讨论。
我瞅了眼自己的房贷：还款60万，其中本金是20万，利息40万。
刚看到这么悬殊的数字，不免心疼自己一秒钟。
不过呢，等研究了一圈发现，我对利息的担心有些多余。
产生利息的原因是借了本金，随着本金逐渐被归还，每月的利息也就不断下降了。
与此同时，我看到大家对房贷的其他话题也很感兴趣，比如：
等额本息VS等额本金，怎么选？
提前还贷，晚还款是不划算的吗？
3%的银行收益，相当于5%的房贷利率，这个说法对吗？
3%的消费贷，偿还5%的房贷，行不行？
今天就来和大家聊一聊房贷的那些事儿，做出更适合自己的决策~
等额本息VS等额本金
光看利息的解释，你可能还有点晕，咱们来看个例子。
办理房贷时，我们有两个选择，等额本息，或等额本金。
无论哪种方式，每个月还贷的钱，都包含了本金和利息两部分。
等额本金，就是说每次还给银行的本金是一样的；
等额本息，意思是每月归还银行的总金额，即本金+利息的金额，始终是同一个数。
假设现在有一笔期的百万贷款，两种方式下，还款计划是这样的。看利息总额，你会发现，等额本金比等额本息少。而且还款金额逐月递减。
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张雪峰吐槽贷款利息高，说出了很多人的心声。虽然后来他道歉了，但利息高确是事实。笔者也曾贷款52万，每个月还3000，四年零六个月一共还了16.2万元，本金只有3.5万元，支付利息12.7万元。
我们虽然通常会贷款20-30年左右，但很少有坚持到那时候的，基本上都会提前还款，而提前还款，还不是说想还就还的，还是找了人帮忙才还，“借钱容易，还钱难”
所以，如果有提前还贷的打算，建议等额本金，这样本金可以多还一点，而且要提前几个月预约一下。
#金三银四买房季#
一图看懂为什么这么多人要提前还贷，不管是等额本金还是等额本息，银行真的是吃肉不吐骨头啊#我们一起上头条# #提前还贷# #银行贷款# #贷款# #银行#
千万不要贷很多款买房。欠的钱最好3～5年的收入水平，然后贷十年期，压力小点还。不然先不要买。比如夫妻俩20万，那么贷款60～100万。如果才10万，那么30～50万算极限了。情愿先小一点房，以后有钱再换大的。千万别一步到位，不然万一失业，凑也凑不足钱，被法拍的话一场空。
小魔女要努力
打死我，下辈子都不贷款买房子，太坑了！ 我们买了一套房子，房子总价200万，首付30%，60万，再加上各种费用杂七杂八的凑了80万，贷款140万360期，等额本金月供7000余元，还款了5年60期，还了40多万左右。其中本金还了15万，利息26多万，还了5年的本金还剩125万，利息真的太高了，本来我以为7000多都是本金，算下来本金已经还40万出头了，压力小很多，以为再拼个十年就能还清了，结果被套路了。现在我每个月工资一到账就立刻转走，一眼都不想多看！反正对我来说就是一个数字，从我卡里过一遍，也不是我的。每个月家里的开支能省我就省了，一年到头我也舍不得给我自己买件衣服穿，孩子的衣服都是同事朋友给的旧衣服，都能穿。没有买房之前，买菜都是挑自己爱吃的，从来不看价格，现在都是货比三家，菜市场下班前才去买菜，那个时候的菜都打折。没有买房之前，每周都能跟老公一起看个电影，吃个饭，现在一家人一起出去吃个火锅都要考虑半天。孩子的配方奶我都换成常温奶了，我的护肤品也停了，不敢买了，压力太大了！每个月的房贷压得我们喘不过气，贷款30年，还了5年了，还有25年要还，一个月7000多元房贷！真的是放着好好的日子不过，才会选择贷款买房，有钱了一定要申请提前还贷，再也不当房奴！ 打死都不贷款买房了，一辈子都在为银行打工。买房一定要全款买，贷款买房压力太不划算了，赚钱都给银行了，等我有钱了，一定要去申请提前还贷，再也不当房奴了。大家觉得呢？#挑战30天在头条写日记##头条创作挑战赛#
假如你打算提前还房贷，等额本息和等额本金哪个是最划算呢。#如何看待提前还房贷#
