文/金鱼博士
早上，金鱼博士醒来以后，拿起手机，习惯性地打开朋友圈，发现今天的朋友圈特别统一：神兽回笼啦！出门请趁早！
恭喜这些家长们，经过了与熊孩子漫长的斗争，终于取得了最后的胜利。然而熊孩子回笼，家长解放是解放了，可是从此真的就放心了吗？
在校园内，正值好动期的孩子，在一起打打闹闹，难免推了磕了碰了；在上下学的路上，呼啸而来的车辆驶来，也许孩子正低头专注于手头上的玩具；在学校食堂一起吃饭，也许某个孩子感冒了就会被传染...对于孩子来说，这些都是不可预知的未知风险。
做了父母的人，只有操心和更操心，哪有什么终于解放的道理呢？
因此，学校一般都会推荐家长给孩子买上一款学平险，但是作为家长，很多人对于保险并不了解，不知道学校推荐的保险到底好不好，需不需要买。
今天，金鱼博士做一名知心大哥哥，来为大家好好讲讲学平险。
一、学平险是什么
学平险，全名为“中小学生平安保险”或者“学生平安保险”，是专门针对中小学生的一款保险。
主要责任有以下几种：意外身故、意外伤残、意外医疗、住院津贴和疾病医疗。其实如果真要把学平险归纳到四大人身险中的哪一类的话，那么它算是一款附加了疾病医疗的人身意外险。
前由学校统一购买，但是这样操作风评一直不好，很多家长对此比较抵触。
6月份，教育部、国家发改委等部门发布了《关于规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》，其中第六条明确规定：严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。
这意味着，从9月1日起至今，学校不能再代收学平险了。
在实际操作中，就是由以前的强制购买改为了现在的自愿购买。其实改为自愿购买以后，对于家长来说，反而更纠结了？
买吧，不知道这保险到底保的啥？到底有什么用？不买吧，其他孩子都买了，唯独自家的孩子不买，会不会因此被其他小朋友疏远？老师会不会变相给穿小鞋？
作为一个坚持做保险科普的人，金鱼博士就是专门为大家解决此类烦恼的。别着急，咱接着往下看。
二、学平险优缺点大起底
不吹不黑，从来都没有一无是处的产品，自然也没有十全十美的产品。我们本着中立、客观、专业的态度，来讲讲学平险的优点和缺点。
先来说说优点，学平险作为一款专为中小学生而设计的保险，总体来说，还是有很多可圈可点的地方的。
1.价格便宜
学平险的价格非常便宜，正如前文所说的，保费只有几十块到100块，价格上非常地有优势。
很多人不知道，学平险其实是一款团险，团险的最大特点就是便宜。因为它的推广范围很广，推广成本低，自然价格上相对于普通的个人保险，是会有很大优势的。
我们来看一组具体数据，大多数学平险，长的是下图的这个样子：
一年200块的保费，有10万的意外身故保额，10万的意外住院医疗保额，1万的意外门诊保额；5万的重大疾病保额；
我们来看一下目前比较值得推荐的少儿住院医疗险，比如说阳光住院万元护，0-9岁是230元，9-17岁是163元！
我们来看下产品形态：
保障责任少，保额低，保费高，相比较之下，学平险在价格上的优势还是很明显的。
2.健告宽松
学平险有一个非常大的优势，那就是健康告知宽松，甚至几乎没有健康告知。因为学平险是一款团体险，以学校为团体进行购买。
大家在购买的过程中应该也有体会，除了收集一些孩子的个人基本信息，几乎都没有问到健康状况。因为团体险就直接默认该团体是健康体，如果其中真的有非健康体，那保险公司还是得赔。
所以对于身体状况不是很好的孩子来说，学平险其实利用了群体的优势，可以按照标准体投保，对于这部分来说，不要犹豫，尽快上车！
不过，没有健康告知，并不是就代表所有的病都会赔，对于一些既往症，还是默认免责的。另外，对于意外等风险，如果是打架斗殴等主观因素导致的意外伤害，学平险也是不赔的。
说完了优点，接下来要面对现实，来看看学平险的缺点了。学平险有什么缺点呢？
1.保额不足
学平险的保障相对于一般的商业险，的确更加全面一些，但是保费低，保障全，很自然而然就能联想到另外一个问题，那就是保额低。
学平险的保障从意外伤残到住院津贴等全部包含，我们来一一看下具体保额。
（1）意外身故/伤残
学平险的保额一般在3~10万，也就是说如果不幸意外身故或者全残，可以按照保额赔付3~10万，伤残赔付按等级。
虽然未成年人有身故保额受法律规定有保额限制，但伤残保额并不受限，而学平险的总保额一般也就3~10万，那按等级下来的赔付的伤残标准就更低了！这点保额，在医疗 费用迅速膨胀的今天，完全不够用！
（2）意外医疗
学平险的意外医疗保额普遍在1万元左右，限定于二级及以上公立医院，社保内费用，有一定的免赔额。总体来说，限制比较多，不是很实用，如果发现有涵盖社保外医疗费用，或者0免赔、或者不限定医院的可以购买。
（3）住院医疗
保额3~15万，因疾病导致住院的治疗费用可报销额度。学平险的住院医疗保障责任，限定于二级及以上公立医院，社保内费用，有一定的免赔额。可以作为医保的补充，但并不能解决全部的问题，所以住院医疗保额的多少是学平险关注重点。
2.可能无法续保
学平险是团体险，价格便宜，对于保险公司来说，基本上都是一个赔钱赚吆喝的生意。很有可能赔付过高，保险公司无法承担风险，就会选择直接停售。对于家长孩子来说，续保问题无法保证。
3. 统一生效日期，容易出现保险空档
不同于个人险，明明白白地写着购买之日起什么时候生效。学平险作为团体险，是等所有被保人的信息都收集完成以后，统一设定生效日期的。
金鱼博士曾经就看到过这样的一个例子，一位父亲给孩子买了学平险，一个月以后孩子出险了，父亲找到保险公司，希望申请理赔。
得到的结果却是：出险的时候，保险并没有生效，所以无法理赔。原来，由于保险公司的内部操作，导致保险生效日期推迟了。
这件事情也给广大家长提了一个醒，在购买学平险之前，一定要确认好生效日期，以免出现保障空档期。
三、学平险到底应不应该买
最后还是要回归这个灵魂的拷问：学平险到底应不应该买？
其实通过前面的介绍，大家应该也知道，学平险就是一个基础保障的保险，保费便宜，但是保障不全面，保额不够。
在考虑学平险之前，还是建议大家优先配置少儿医保，再买好商业保险，最后再考虑入手学平险，作为补充。
儿童的保险，我们一直都说是“1+3”原则，“1”是最基本的保障少儿医保，而“3”则是指意外险，重疾险和医疗险。
少儿医保：国家福利，100-500不等；重疾险：配置到50万以上，从几百到几千不等；意外险：注重意外伤残和医疗，附加监护人责任，100出头；医疗险：负责报销巨额医疗费用，每年200-800不等。
学平险，小额医疗险都是补充，不是刚需。如果基本的保障没有配的话，学平险先保上，有总比没有好；如果基本的人身保障已经配齐，学平险其实基本可以不考虑了；当然，也有人觉得，一年不到100块钱，买就买吧，具体产品具体对待，还是要看性价比。
如果遇到了具体的产品，可以发给金鱼博士看看，金鱼博士帮你具体分析一下，当然，其他任何保险问题，也可以随时咨询。
以上！
