晚上好，我是蒋北北。
今天，和大家聊聊孩子教育险。
一、给宝宝买保险吗？
前几天跟老婆聊起了市场上的保险产品。
老婆：以后要不要给孩子买保险？
我：还是有必要的。
老婆：很多保险公司推出了孩子的教育险，你觉得怎么样？就当给孩子存钱了。
我：这种保险产品本身是好的，但据我了解，如果按照复利的思维，收益率跟银行相比，好像还是有些差距的。
老婆：为什么？我看还是挺划算的呀。
我：我找几个保险产品，帮你分析一下，你就知道了。
老婆：好。
二、解读宝宝教育险
案例一 某少儿教育金保险
某少儿教育保险产品，给0岁宝宝购买，基本保额10万，每年交14696.61元，连续交5年，18岁到24周岁，每年领取1万元教育年金，7年共领取7万元，25周岁再领取5万元期满保险金。
这样的保险产品，大家觉得怎么样？
第一种分析：
家长投入的本金为14696.61元*5=73483.05元，孩子25周岁后总共领取保险公司的教育年金与期满保险金为10000元*7+50000元=120000元，收益率达到了63.30%，几十年间年化收益率达到了3.2%。这样来看，这笔投入是不是很划算呢？
解答：通过计算，这款少儿教育金保险的实际年化收益率为2.41%，不仅低于当前银行的5年定期2.75%存款利率，而且没有跑赢通货膨胀，那么是不是意味着你投入的资金存在贬值的风险呢？
第二种分析：
假如我们按照略高于银行5年定期存款利率的3%来进行测算，看看25年后这笔投入的资金应该是多少呢？
（1）5年过后
0岁宝宝，每年交14696.61元，连续交5年这笔钱会怎么样呢？
=FV(3%,5,-14696.61,0)=78026.30元
（2）再往后
把78026.30元当作本金，存到孩子18岁上大学，那么这笔钱会怎么样呢？
=FV(3%,13,0,-78026.30)=114584.25元
（3）再往后7年
把114584.25元当作本金，18到24岁，每年领取1万元教育金，那么7年过后这笔钱还剩多少呢？
=FV(3%,7,10000,-114584.25)=64299.55元
（4）再往后1年
把64299.55元当作本金，支付5万元的期满保险金，那么这笔钱应该剩余多少呢？
=FV(3%,1,0,-64299.55)-50000=18228.54元
解答：按照3%的年化收益率，25年过后我们剩余的资金比保险公司支付的教育年金和期满保险金还多出18228.54元。
案例二 某宝宝0岁险
0岁宝宝，年存2万，只需交5年。孩子上大学时每年领2万教育金，连领四年。结婚时领取婚嫁金8万。成家后每年补贴家用1100元起直至60岁。61岁以后养老每年至少领2100元起直至终身。最后再给家人留下39万。
这样的保险划算吗？你会给宝宝买这样的保险吗？
我们用两种分析方法来解答：
第一种分析：
假设这个小孩18岁上大学，30岁结婚，按照目前的生活水平寿命为80岁的话，那么保险公司给这个小孩支出的钱为：
大学2万*4+结婚8万+生活补助1100元*30+养老金2100元*20+39万=62.5万，等于我们投入了10万的本金，到期共获得了保险公司62.5万的收入，收益率达到了525%，几十年间年化收益率达到了7%，是不是说明我们占了保险公司很大的便宜呢？
解答：通过计算，得出这款保险产品的实际年化收益率为3.81%，比当前银行大额存单3.75%的存款利率只高了一点点，但却牺牲了我们投入的10万元现金75年的流动性。
第二种分析：
按照至少跑赢通货膨胀和略高于银行定期存款利率的思路，假如我们就按4%的年化收益率一步一步进行测算，看看这几十年来的收入会是多少呢？
按照复利的思维进行计算。
（1）5年过后
0岁宝宝，每年交2万，连续交5年，5年后这笔钱应该是多少呢？
=FV(4%,5,-20000,0)=108326.45元
（2）再往后
把108326.45元当作本金，存到后的18岁上大学，那么这笔钱应该是多少呢？
=FV(4%,13,0,-108326.45)=180371.50元
（3）再往后4年
把180371.50元当作本金，小孩从18岁到21岁读大学，每年领取2万，那么4年后这笔钱应该是多少呢？
=FV(4%,4,20000,-180371.50)=126079.86元
（4）再往后9年
把126079.86元当作本金，读完大学的9年过后，30岁结婚，扣除领到的8万元彩礼，那么这笔钱应该是多少呢？
=FV(4%,9,0,-126079.86)-80000=99450.95元
（5）再往后30年
把99450.95元当作本金，30岁以后每年领取1100元生活补助，一直到60岁，那么历经30年这笔钱应该是多少呢？
=FV（4%,30,1100,-99450.95)=260865.53元
（6）再往后
把260865.53元当作本金，孩子61岁到80岁去世，每年领取2100元的养老金，那么中间这笔钱又会是多少呢？
=FV(4%,20,2100,-260865.53)=509054.53元
解答：按照4%的年化收益率，80年过后，我们投入的10万元本金总共可以获得50.91万的收入，而保险公司只给了39万，我们是不是少收入10来万呢？
三、买不买，我是这样想的
说到这里，大家是不是对宝宝教育险有新的认识呢？
最后，我想对你说：
给孩子准备教育年金绝对是一件非常好的事情，但是目前市场上关于孩子教育类保险的产品还是很多的，在选择投资这类保险的时候，不妨从两个方面来考虑：
第一，抱有批判性的眼光重新审视这类保险的收益率，不光要读懂这份保险的产品说明，更要学会计算这种产品的实际年化收益率，问一问自己，产品说明书上的预期收益率和实际的年化收益率差别有多大，自己能否接受较大的差别。
第二，扪心自问，是否善于理财，如果对理财有一定的心得，不妨把每年给孩子准备的教育年金拿来自己投资，收益率或许可以远远高出保险公司给出的预期年化收益率。如果自己不善于理财，又确实需要给孩子准备未来的教育年金，那么购买保险公司的产品或许也是不错的选择，除了收益率下降，至少也可以做到省心与省力。
好了，今天就分享到这里，希望我的分析能给予一定的启发。
祝大家投资顺利！
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