来源：金融界
中国保险行业协会近期发布的《度互联网人身保险市场运行情况分析报告》（以下简称“报告”）显示，互联网人寿保险、年金保险和意外险出现不同程度下滑，而互联网健康险则在累计实现规模保费收入122.9亿元，同比增长108.3％。互联网健康保险规模保费从的10.3亿元增长至的122.9亿元，三年间增长了11倍。
与上述数据相呼应的是，目前互联网保险头部平台都无一例外的主打健康险，以支付宝、微保、水滴保为代表的流量型平台也因此快速崛起，成为行业的“流量三保”，这从另一个侧面印证了流量型平台对保险用户的需求有着更深、更准确的洞察。
有分析人士认为，整个互联网行业进入下半场之后，精准把脉用户的需求，将是互联网保险行业的核心竞争点，“流量三保”的优势将越来越明显。
流量型互联网保险平台离用户更近
长期以来，传统保险公司之间的竞争主要集中在产品、价格、渠道、品牌、服务上，随着互联网向保险行业渗透的越来越深，渠道的重要性不断提升，很多保险公司都在努力寻求离用户更近的优势渠道。
按照目前互联网保险的市场格局来看，有着庞大流量渠道加持的支付宝、微保、水滴保已经成为互联网保险最强势的渠道，蚂蚁保险所在的支付宝、微保所在的微信覆盖人数分别过10亿，水滴保所在的水滴公司目前独立付费用户2.5亿，三者被业界形象的称为“流量三保”。
笔者考据，目前行业内共有500多家第三方互联网保险平台，一直与这些平台密切合作的某互联网保险公司高层在一次对外分享中把它们分为流量型、中介型和场景型三大类别：
中介型：包括惠择、大童，类似经营保险超市，更类似于传统的保险销售，相对于产品来说，平台对产品的价格更加敏感；
场景型：滴滴、小米等最为典型，通过场景搭建保险渠道，关联度很深，潜在需求巨大；但同时这些渠道的“保险”只是锦上添花的存在，哪怕不卖保险产品，也不能影响用户在自有场景的体验。
流量型：支付宝、微保、水滴保为代表，与其他两类不同，流量派基于平台大流量，可以大面积接触客户，对用户的喜好拿捏准确，平台的风控能力相对更高。
很显然，在三类互联网保险类型中，互联网流量型平台因对产品的反馈迅速、用户基数大、高成单率以及大数据的风控能力而更具优势，从一定程度上成为业内风向标式的“引领者”。
“反向定制”将成为互联网保险与传统险企合作趋势
互联网保险平台更懂用户源于他们长期以来对用户的保险教育。从互联网保险全面爆发至今，互联网保险平台以用户意识教育为核心。以“流量三保”为例，支付宝从金融支付切入保险行业，从家庭财产配比方向引领保险意识教育；微保则是基于微信强社交关系对互联网保险行业做的新尝试；水滴保一方面充分借助微信社交场景驱动低成本获取流量，另一方面和同公司的水滴筹、水滴互助平台联动，通过大病筹款、互助社群等方式唤醒用户事前保障的意识。
随着国民保险意识的提高，用户的需求也有所提高，而保险产品的供给侧提升存在着一定的滞后。以健康险为例，“百万医疗险”这种报销型的高保额医疗保险是市场欢迎的主力险种，但在各大平台上的产品同质化现象相当突出。如何突破这种同质化的现象？传统保险公司代表，人保集团董事长缪建民在金融四十人论坛上表示，与互联网保险平台定制化险种将是突破手段，最终实现“千人千面，千人千险”。
以实际操作而言，实现“千人千险”的必要条件就是基于大流量采集的“大数据”，所以，传统保险公司也更加倾向于与流量型平台合作。零壹财经统计，截止3月36日，支付宝（蚂蚁保险）合作的保险公司有35家；与腾讯（微保）合作的保险公司数量为18家；据对外公开数据，与水滴保达成合作的保险公司数量超过50家。
具体来看，3月28日，太平财产保险有限公司刚刚宣布与水滴保达成战略合作，太平财险选择水滴保就是因为水滴保能够提供的客户数据样本足够大、维度足够多、反馈足够及时、能够精准的把握用户需求，联合定制满足用户刚需并且高性价比的保险产品。
互联网对于保险行业的赋能和提升越来越明显，用户在保险页面上的每一次交互，都会成保险公司对保险产品定制的参考，捕捉和分析海量的用户数据，也是“流量型”互联网保险平台的核心价值所在，二者充分的结合，将进一步推动保险行业供给侧的改革。
互联网保险供给侧改革或成保险普惠突破口
其实，保险的反向定制就是保险行业供给侧改革的重要内容。长期以来，很多边缘市场被保险公司忽略，但这些用户有实实在在的保险需求。互联网保险的供给侧改革可以更好的弥补从前传统保险公司遗漏的市场，触达增量需求。
今年3月，水滴保独家发售国内首款专门面对61周岁-80周岁老年群体的百万医疗险，这款百万保额、保障全面的医疗保险上市，填补了该年龄段人群全面医疗保障市场的空白。今年4月，微保针对恶性肿瘤患者购药贵、购药难、持续用药难等痛点，推出“药神保”为患者解忧，联合社保让患者用得上低价抗癌药。
水滴保和微保的这种尝试，不仅弥补了相关人群的保障缺失，更是互联网保险平台以用户需求为导向的具体体现。水滴保总经理杨光表示，未来互联网保险应该更好地服务已有用户以及更多的潜在用户，站在用户的视角，来重新补充保险业务内容。要想真正推出有突破意义的产品来满足用户需求，就必须要做更多传统保险公司和保险中介暂时没有去做的事情。
杨光称，“五环外群体”的保险需求基本没有被满足，但在中国这是一个非常庞大，也无法忽略的市场，保险产品应该更加细化和下沉，这本来就是互联网渠道应该发挥出来的优势，而这些下沉市场的用户，也恰恰是最需要保险的人群，不管是降低门槛还是场景教育，水滴保正在进入到过去代理人没渗透全的地方，捕捉增量需求。
这种以需求反向刺激供给的C2B供给侧模式改革，是在流量基础上对保险业态的重塑，如果说互联网保险上半场比拼的是“谁能找到用户”，那么下半场的突破焦点将是“谁更了解用户”。
