我爸，爱吸烟，爱喝酒，不爱运动，一身毛病。
我每次劝他少抽烟，他都会这么讲：
著名领导人XX不抽烟不喝酒只活了63岁，XXX既抽烟又喝酒活了93岁，所以抽烟喝酒更长寿。
这种人，就是没办法讲道理的。
因为他不看数据，不看概率，喜欢举极端的案例。
即便是小概率事件，世界之大，也总能举出几个例子。
但并不代表这件事经常发生，也更不能引导出结论。
买保险，也是如此。
不看数据，自己意淫，是买不好保险的。
写时，提到过一些理赔数据，很多人表示感兴趣。
刚好泰康人寿发布了的理赔年报，挑几样重要的数据说说。
1.医疗险：
从理赔件数看，医疗险赔付次数最多，占比90%左右。
这也符合医疗险「小额高频」的特点。
（来源：泰康人寿理赔大健康年报）
超过一半的人，住院医保报销的比例都不足50%；
只有13%左右的人群，医保报销比例高于70%。
医疗险理赔占比最高的是呼吸道疾病。
随着年龄增加，在41岁后，癌症和心脑血管疾病理赔增多，并且占大头。
So，结论是：
商业医疗险还是要买的，只靠医保，报销比例并不够。
医疗险理赔的大头是呼吸道疾病。
普通呼吸道疾病，像支气管炎、肺炎，咽炎等，花费并不算高，医保能报销部分，普通人基本能负担。
所以，优先配备：。
如果收入OK，再考虑：。
2.重疾险：
跟以往的理赔数据一样。
癌症在重疾理赔里占大头：女性癌症理赔高达83%；
男性癌症理赔达到58%，心脑血管疾病占比30%。
在癌症理赔中，
女性理赔最多的依次是：甲状腺癌，乳腺癌，肺癌；
男性则是：肺癌，甲状腺癌，肝癌。
忍不住多说两句...
综合来看，甲状腺癌理赔发生率最高。
但值得庆幸，因为它算是最温和的癌症，治愈率极高。
绝大多数甲状腺癌5年生存率能达到97%。
一般动手术花费也不多，10万块左右。
香港重疾险，一般是把甲状腺癌做轻症处理的，赔付额度会比重疾低一些。
在内地，甲状腺癌目前依然是重疾的一种。
很多人担心，咱们的保险公司也会把甲状腺癌放入轻症。
倒不是没有这种可能...
但就算放入轻症，也未必是坏事。
理赔额度虽然低了，但保险公司成本降低，重疾险的保费也能进一步降低。
再说说肺癌。
在保险公司的理赔数据中，肺癌一直排在前三。
在中国，无论男女，每年死于肺癌的人是所有癌症里最多的。
中国占世界人口的1/5，但是有1/3的肺癌患者都在中国。
吸烟被认为是肺癌最关键的原因，中国有全世界1/3的吸烟人口。
肺癌的筛查方式，有一种叫低剂量螺旋CT。如果发现得早，早期治疗效果会好很多。
如果你身边有长期吸烟的人，二手烟也算，体检最好能加入肺癌的早期筛查。
另外，大部分人的重疾保额是不够的。
重疾平均每件理赔款是7万，但重疾一般治疗和康复费用是10-50万。
所以，关于重疾险：
先不要考虑，是不是，有没有投保人豁免，这些只是锦上添花的小花朵而已。
最重要最核心的还是：保额。
尽量用最少的钱，买一般的就可以了。
女性在一般重疾险的基础上，可以增加一款。
3.意外和身故
新闻时常报道各种意外死亡事件。
很多人会误以为：意外身故的概率高于疾病身故。
其实不是，能上新闻，就说明本身是小概率事件。
疾病身故的概率远高于意外身故，从理赔数据看，前者是后者的三倍以上。
癌症是导致疾病身故最大的原因。
交通事故是意外死亡最大的原因，占比42%左右。
其次是高坠，溺水。
所以结论是：
意外险，不能做为全面的身故保障。
想保障身故责任，最合适。
但意外险，便宜，杠杆比高，也是建议买的。
意外身故责任可以补充身故保额，也有额外的意外伤残和意外医疗责任。
小孩的意外险依然推荐国泰的小飞侠：
成人意外险，以前推荐的上海人寿小蜜蜂意外险，现在不推荐了。
这款产品前段时间增加了两条限制：
一是3楼/10米以上的高空坠落，不赔。
二是单车意外或者溺水，保额减半。
偏这三项，交通事故，高坠，溺水，都算意外事故里赔付较多的。
所以，小蜜蜂意外险已从菜单栏优选产品剔除掉。
以前买了的，只需要注意看自己的保单。
如果保单上没有特殊约定的免责内容，就不会受影响。
成人的意外险目前还是推荐：。
自己去小米金融买也可以。
