互联网人身险规模保费同比降13.7% 健康保险比重首次突破10% -03-26 02:32 来源: 21世纪经济报道
本报记者李致鸿北京报道
导读
健康保险在互联网人身保险中的比重首次突破至10.3%,累计实现规模保费收入122.9亿元,同比增长108.3%。
3月25日,21世纪经济报道记者获悉,中国保险行业协会于近日下发了度互联网人身保险市场运行情况的分析报告。互联网人身保险规模保费连续第二年下滑。
其中,互联网人身保险规模保费位列前三名的公司是建信人寿、国华人寿、工银安盛人寿;互联网人身保险业务增长排名前三的公司是复星保德信人寿、前海人寿、人保健康。目前,优化互联网人身保险产品结构和消费者投保、理赔流程;加强消费者信息保护;提高风控能力等都是亟待解决的问题。
互联网人身保险发展遇瓶颈?
中国保险行业协会数据显示,继互联网人身保险规模保费首次出现负增长后,互联网人身保险规模保费继续下滑,全年累计实现规模保费1193.2亿元,同比下降13.7%。
相比-间互联网人身保险的高速增长,近三年来,互联网人身保险行业规模保费收入趋于稳定。这是否意味着,互联网人身保险的发展方式已进入瓶颈期?
3月25日,保险业资深人士施辉对21世纪经济报道记者表示:“前几年所谓的互联网人身保险业务大多是以万能险、投连险等投资型产品为主。近几年人身保险公司调整业务结构,控制中短期产品规模,回归保险保障,所以近两三年来规模保费持续下降,是正常反应。”
“传统人身保险公司借助互联网渠道发展的模式真的遇到瓶颈了吗?其实不然。反观几家主打长期人身保险业务的互联网科技公司,发展风生水起,估值屡创新高,只是大型传统人身保险公司已经形成路径依赖,新兴人身保险公司只要在互联网科技上真心创新、持续创新,就一定有机会。”施辉续称。
据中国保险行业协会统计,互联网人身保险规模保费位列前十名的公司分别是建信人寿、国华人寿、工银安盛人寿、平安人寿、弘康人寿、农银人寿、国寿股份、光大永明人寿、合众人寿及平安健康,累计实现规模保费1100.4亿元,占互联网人身保险总规模保费的92.2%。不难发现,规模保费排名前列的以银行系保险公司居多。
从业务增速看,互联网人身保险业务增长排名前十的公司分别是复星保德信人寿、前海人寿、人保健康、合众人寿、信泰人寿、恒安标准人寿、中信保诚人寿、华泰人寿、百年人寿及平安健康,多为中小人身保险公司。
值得一提的是,根据中国保险行业协会数据,互联网健康保险业务持续高速增长,健康保险在互联网人身保险中的比重首次突破至10.3%。具体而言,互联网健康保险累计实现规模保费收入122.9亿元,同比增长108.3%。其中,费用报销型医疗保险仍是受市场欢迎的主力险种,全年累计实现规模保费64亿元,同比增长133.3%,占互联网健康保险总规模保费的52.1%;重大疾病保险实现规模保费33.9亿元,同比增长68.7%,占互联网健康保险总规模保费的27.6%。
对健康保险的看好已经成为业界共识。3月21日,在新华保险度业绩发布会上,新华保险副总裁、总精算师龚兴峰表示,当前大众对于健康保险的需求十分旺盛,发展空间仍然巨大。新华保险的业务发展方向是回归保险本源,通过以健康保险为核心的保障型产品销售来获取客户,推动整体业务发展,这一发展战略仍将持续。“从产品策略看,仍然要抓住以健康保险为核心的保障类业务这个‘牛鼻子’不能放,抓住风险管理的定位不能放。”
艾瑞咨询一份针对健康保险的报告指出,我国健康保险市场以26%的渗透率计算,人均每单消费价增长到3500元,市场将达到1.3万亿元。根据上海保交所数据,我国商业健康保险占医疗卫生支出的比重仍然较少,仅在2.5%左右,而美国商业健康保险占全国医疗赔付的比例是37%,足见我国商业健康保险未来的广阔发展空间。
加强数据安全和隐私保护
互联网人身保险的发展亦存在一些亟待解决的问题。其中,既有互联网保险的共性问题,也有个性问题。
从消费者角度看,中国银保监会数据显示,中国银保监会及其派出机构共接收互联网保险消费投诉10531件,同比增长121.01%。其中,涉及财产保险公司8484件,同比增长128.25%;涉及人身保险公司2047件,同比增长95.32%。主要反映销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等问题。
具体而言,互联网保险消费投诉量居前10位的公司分别是众安在线、安心财险、泰康在线、人民健康、平安财险、国泰财险、天安财险、人保财险、新华人寿和易安财险。
与此同时,21世纪经济报道记者注意到,互联网保险产品不仅同质化现象严重,而且为了面对激烈的市场竞争,人身保险产品多为保费低廉、核保宽松且等待期较短的产品,在消费者投保时,仅依靠客户告知作为投保风险的主要筛选手段,这不仅容易造成消费者和保险公司之间的理赔纠纷,也增加了保险公司的逆选择风险。
例如,蚂蚁金服“相互宝”的前身“相互保”就曾被监管叫停。究其原因,主要是“相互保”存在未按照规定使用备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题。
此外,保险公司拥有大量消费者详细完备的个人和企业信息,因此消费者信息的保护亦颇为关键。一位保险消费者对21世纪经济报道记者表示,有时在某个第三方平台浏览、查询保险或其他信息时,不久便会收到保险公司的推销电话;有时在保险公司平台查询相关信息时,还要求先注册其他平台账号。这些都会引起消费者的疑虑和担忧。
对此,3月25日,平安人寿回复21世纪经济报道记者称,公司采取了一系列举措保护客户信息。其中,在安全系统建设方面,搭建安全组织和数据安全管理体系;在日常工作中,采取安全技术控制措施,包括访问控制、终端安全、数据防泄漏、实时维护系统安全和网络安全;在日常管理方面,采取定期评估、安全测试、自检自查,及时发现风险并迅速整改;在人员管理方面,定期对人员进行安全知识宣导和培训。
3月25日,国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生对21世纪经济报道记者表示,建议加强数据安全和隐私保护。“保险业数据依赖性较强,一旦消费者隐私方面出现问题,将严重制约行业可持续发展。因此,在互联网保险发展过程中,保险公司要承担数据和隐私保护的责任,尽责地使用数据。为此,监管部门可以推动通过数据保护或隐私保护等法案,积极寻求立法手段规范数据使用,搭建基础性法律保护体系。监管部门通过对数据保护的监督和引导,可以推动消费者数据保护,规范商业数据应用行为。”
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