瞄准特定人群 多险企借精细化服务掘金健康险万亿市场06-18 20:11
北京商报讯（记者 陈婷婷 实习生 周菡怡）“黑马”健康险业务增速“一骑绝尘”引来不少掘金者。近年来，越来越多的保险公司开始瞄准特定人群，借精细化服务来分得万亿市场“一杯羹”。6月17日，信美人寿相互保险社（以下简称“信美相互”）透露，将联合蓝天共享深耕甲状腺疾病健康管理领域，为相关患疾人群提供更加专业化、更加精细化的管理服务。业内人士分析，前者可借助后者探索特定疾病中的风险识别能力，借此来管理风险和产品定价，从而降低保险逆选择及道德风险。
数据显示，从到，除了结构性调整外，健康险年保费增速均保持两位数高增长。，健康险在整个保险市场中占比为16.6%，规模达7066亿元，同比增长30%。而在今年1月，银保监会等部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中更是提出，力争到2025年，商业健康保险市场规模超2万亿元。
面对如此庞大的市场，各家保险公司都各出奇招，其中，不少险企开始瞄准特定疾病、慢病或者有患病高风险的人群推出相应的健康险产品。如爱心人寿针对糖尿病人群开发长期医疗保险；众惠相互针对慢性肾病、“三高”、“乙肝”等疾病开发专项保险产品等。
因担心会产生逆选择风险，引发保险公司高额赔付，有分析人士对保险公司承保健康状况相对“高风险”的特定人群，持有怀疑态度。对此，中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，若保险公司要向这类高风险人群承保，在精算方面，保险公司可以在产品定价上采用差异化费率等特殊措施，如免赔额、与社保结合，这可以提高消费者保障水平；在核保方面，保险公司要注意后端隐藏信息的问题，关注客户是否遵循“最大诚信原则”向保险公司如实、完整地告知了疾病信息。对此，保险公司可在法律法规和道德允许范围内采取一定的技术手段。
此外，保险行业观察人士业认为，这些产品经营的重点不是降低出险率，而是为被保险人提供长期的综合性的医疗保健服务，以及通过互助性而降低经营费用率；同时，也要核保和采取差异化费率来避免太严重的逆向选择。
实际上，北京商报记者了解到，在面向特定疾病慢病高风险人群的健康产品和服务中，各保险公司已然采取了各种有效的风险管控措施。在精算方面，保险公司会搭建精算数据模型，从定价的角度进行风控；在核保方面，保险公司与专业医疗企业进行合作，以保障病人诊疗数据的真实、长久，做到从两端进行风控。
如针对一系列面向特定人群的健康险产品，众惠相互内部人士重点介绍了“相互险”这一针对特定人群的“小而美”特殊保障模式。与“入松出紧”的传统保险模式不同，“相互险”用户在购买保单后，用户既是投保人也是保险组织的“会员”，若生病则医药护理费用从“互助计划”中扣取；若不生病，则用户可以从年底盈余中分红。这种绑定用户利益和保险机构的新模式，可以有效降低保险交易中的逆向选择问题和道德风险。
与此同时，信美相互甲状腺疾病健康管理项目相关负责人表示，信美在对特定群体的健康险业务中主要提供的是特定疾病以及癌症等重大疾病的保险保障；而对于特定的患病人群，信美相互主要和药企等合作伙伴一起，结合合作伙伴在特定疾病的疾病管理经验和能力，以及信美的风险识别和流程管理能力，来管理风险和产品定价，例如：在某些产品设计上与用户的用药行为强相关，帮助患者持续用药治疗，提升用药规范性的同时降低赔付风险。
业内人士认为，互联网时代，新型健康险服务的精髓是“以用户为中心”，这与相互制“以会员为中心”的理念一脉相承。“未来健康保险更是将由“保险+健康服务”向“健康管理+保险”这种商业模式进行转变。”一位保险业内人士这样解释道，今后消费者所购买的也不单单会是一款纯靠既往疾病发生率定价的保险产品，而是通过保险、医疗医药、健康管理机构产业上下游深度融合，形成拥有良好服务体验、完整保障机制的健康服务。
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