生、老、病、死、残是人生必须要面对的课题。人的一生，一定会罹患大大小小的疾病，患病就需要治疗。普通疾病所需要的医疗费用少，然而一旦罹患重大疾病，医疗费用往往成为一个家庭沉重的负担。如果一个家庭中的经济支柱罹患重大疾病，不仅家庭收入锐减，孩子教育、父母赡养等都会受到严重影响。因此，“因病返贫”“因病致贫”的案例比比皆是。
如今，全民保险意识迅速增强，购买健康险需求旺盛。健康险不仅可以帮助人们解决医疗费用，同时成为保证一个家庭的经济命脉不因病中断的重要工具。尽管重疾险不能防止被保险人患上疾病，但可以把因患病而导致的经济压力风险转移给保险公司。
有业内人士表示，商业医疗保险不能涵盖的部分，可以由给付型的重疾险来负担，同时重疾险还担负着平滑家庭财务波动的作用。所以，购买重疾险的保额应该在自己年收入的5倍左右，以保证家庭正常生活支出。
目前国内市场上销售最多的健康险是重疾险，而实际上，重疾险是除意外险和养老险之外消费者最该拥有的险种之一。
近几年来，健康险中的网红产品——百万医疗保险，已成为众多保险公司的必争业务，而很多消费者也对百万医疗险产品情有独钟。然而，买过保险的人也不一定懂保险，大多数人对于保险理赔也一知半解。
那么，医疗险与重疾险的保障功能有区别吗？二者是否可选其一？
首先，医疗险主要是医疗费用的报销，重疾险主要用于发生医疗费用之外的补偿，如康复费、交通费、失业补偿等。医疗险属于最基础的保障，是否需要附加重疾险主要看家庭经济支出情况而定。
其次，补偿型保险与给付型保险并不冲突，无论是否同一家保险公司，不同公司的给付型保险也不冲突。当理赔时，补偿型实报实销，给付型需要达到条件，二者可以同时理赔但均要达到理赔要求。
从年缴方式来看，保险专家建议，在购买保险产品时，建议选择时间长一点的缴费方式，比如缴费期分为至30年。主要原因一方面是提高杠杆，即用比较少的保费撬动更高的保障。以30岁50万元保额为例，选择缴费和缴费的杠杆对比，在缴费的1至内，的杠杆则远高于。对于健康险来说，缴费期限越长，保险杠杆越高，价格越划算。缴费期限越长，每年付出的成本就越少，然而保障却是不变的。
另一方面是有豁免功能。一旦发生合同约定的某种情况，后面的保费可以不交。一般情况下，有投保人豁免和被保人豁免两种方式。缴费时间越长，豁免的概率也就越大。现在越来越多的重疾险带有保费豁免，一旦触发豁免条件，之后可以不用交保费。
新闻多一点
重疾险需求井喷 险企赔付支出压力显现
重疾险的发展经历了从病种数量不断增加、轻症保障从无到有、赔付次数由单次变多次的转变，如今迎来了井喷式的发展。
数据显示，截至今年上半年，我国重疾险保单数量已达3亿张，平均每年新增3000万张保单，新单保费收入已达1000亿元以上。
近期，国家卫健委等部门联合印发了《健康中国行动——癌症防治实施方案（-）》，为中国的癌症风险防控和癌症治疗支持做出了进一步指导，也让各保险公司对于重疾险销售拉动整体业务寄予了厚望。然而，重疾险市场繁荣的背后也面临着赔付支出成本加大等风险。在监管政策不断收紧、行业回归保障本源的背景下，通过商业保险的产品和服务，帮助社会更好应对癌症等重大疾病的风险和负担，助力实现“健康中国2030”的目标，成为行业共同关注的焦点。
国民对重疾险需求高
创新性产品还须多样化
瑞再研究院研究表明，中国消费者对健康保险需求的认知较高，而消费者购买健康保险可覆盖的风险，首先要考虑的是由重大意外事故导致的高昂医疗费用，紧随其后的是癌症和心脏病导致的医疗成本。如何满足消费者对健康险产品的要求，特别是应对癌症等重大疾病的产品，成为保险市场关注的重点。
目前，中国的癌症发病率和死亡率均呈上升态势，已经成为严重威胁中国人群健康的公共卫生问题之一。根据《全球癌症负担报告》，在至期间，中国的癌症发病率年均增长超过2%，成为全球发病率增幅最大的国家之一。而随着中国人口老龄化的不断加剧，这一数字可能还会进一步增长。
瑞士再保险中国区人寿及健康险市场业务部负责人张永强对《金融时报》记者表示：“中国目前的重疾保险市场发展呈现出规模大、增长速度快、参保人群趋于年轻化等显著特征。面对广泛消费者更加多样化和个性化的需求，寿险行业已经处于从量变到质变发展的关键转型阶段，即如何为客户提供更有效满足实际需要的保险产品服务，同时可以保证行业稳健地持续发展，不断提升产品服务供给和风险管理能力是行业面临的共同挑战。”
“医疗技术的进步是文明进步的标志和人类的福祉，寿险、健康保险行业可以在这种进步和发展中发挥更大的作用。”张永强认为，随着中国老龄化的进程加速，癌症的发生率也越来越高，同时医疗水平的进步和新诊疗手段的出现也会在短期内大幅提升医疗费用。无论是从社会的和谐发展还是从居民的健康生活角度，都呼吁保险行业能够为癌症重疾提供有效的支持和保障，而保险企业和政府监管部门需要共同努力来应对寿险行业发展中的机遇和挑战，进一步激发市场活力，为消费者提供更加多样化和创新性的健康类保险产品。
重疾险增速过快
赔付支出压力随之增大
日前发布的《至度人身险产品研究报告》（以下简称《报告》）调查结果显示，重疾险是目前健康险中最主力的产品，可以满足消费者对于大额医疗费用支出的保障需求。但伴随着重疾险市场的迅猛增长，重疾险随之上涨的赔付支出压力也显露出来。
记者在采访中了解到，从目前看，保险行业内经营健康险的保险公司共分为三类：专业健康险公司、寿险公司（主营重疾险及医疗险）、财产险公司（主营短期财险产品）。尽管寿险公司的健康险数据不会单独披露，但从专业健康险公司的盈利情况来看，盈利压力仍较大。
人保健康、平安健康、昆仑健康及复星联合四家健康险公司至数据显示，四家公司中除平安健康实现稳定盈利外，人保健康自实现盈利0.8亿元后，营业利润持续走低；昆仑健康及复星联合两家在、 年连续两年亏损。专业健康险公司经营业绩亏损仍是待解难题，其中，重疾险产品的高理赔支出也给健康险公司营业利润增加压力。
从新华保险至的理赔报告数据可以看到，公司理赔金额逐年递增，重疾险赔付的占比及金额均有上升。新华保险因重疾险赔付的金额为11.8亿元，重疾险理赔金额占理赔金额比例为23.3%；截至因重疾险赔付的金额为24.4亿元，占比为30.1%。
从泰康人寿披露的理赔数据来看，重疾险理赔金额占到48%，占比远超于寿险（26%）、医疗险（24%）及意外险（2%）。但重大疾病件均赔付金额仍不足，件均赔付金额主要集中在2至5万元（占比为29%）及5至10万元（占比33%），件均赔付金额为20万元以上的占比仅为5%。
从银保监会公布的各家理赔数据可以看出，目前重疾险发病率较高的前三名为：恶性肿瘤、心脏病及心脑血管疾病。据泰康人寿理赔数据统计，恶性肿瘤、心脏病及心脑血管疾病的治疗康复费用平均为35万元、20万元及25万元，而对应的件均赔付金额分别为8.1万元、6.7万元及5.6万元。通常25种重大疾病治疗及后续康复费用总额约为30万元至50万元，件均赔付金额显示目前投保人的重疾险保单保额明显不足。
值得注意的是，《报告》显示，百万医疗险作为一度流行的费用报销型医疗产品，由于部分保险公司偿付能力、风控能力相对薄弱，风险因素正逐步积累，预计百万医疗产品的赔付成本将以每年15%至20%的速度增长。“低价高保”对于保险企业的偿付能力具有较高要求，部分险企利润下滑甚至亏损的情况，不仅引起了市场的谨慎，同时也引发行业对于保险产品回归自身真实质量的广泛关注。
重疾发病率持续升高
市场竞争还须寻求创新之路
保险公司让人眼花缭乱的重疾险产品争相升级迭代，对于消费者来说，可能是好事，因为产品越来越划算。然而，在一窝蜂地争抢市场和客户之余，保险业也应反思，产品有没有定价风险，特别是在重大疾病、死亡等的发生率抬高趋势下，如何应对赔付集中压力？
随着近年来重疾发病率的持续提升，保险公司承保的重大疾病经验发生概率不断提高，原有重疾险的费率厘定依据重疾经验发生率表（-）已经无法提供实际的发生率。银保监会于3月下发了《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》，要求人身险全行业参与并成立各公司领导小组共同完成修订工作。
“重疾险自1995年首次被引入中国，经过十余年的发展，从最初寿险的附加险逐渐成为保险行业的后起之秀。”一位大型险企相关负责人对《金融时报》记者表示，“行业监管部门曾先后推出重疾定义及重疾发生率表规范保险公司产品定价，但随着医疗技术的发展以及市场上已有多次赔付产品的普遍销售，原有重疾险的费率厘定依据已经无法提供实际重疾发生率，同时产品逐渐细分和多元化，需要更多维度地细分发病率，开始启动修订重疾发生率的工作。”
中银国际证券分析人士对记者坦言，修订重疾发生率表弥补了中小公司原有理赔经验少、重疾数据不全、定价依据宽泛等问题，行业壁垒将会进一步被打破，市场应以产品和服务创新来寻找突围路径。从目前来看，中小公司在互联网、电销渠道不断开拓，推出了包括特定人群、特定疾病等的疾病险种；大型保险公司也在利用自身规模效应优势及大数据处理能力，不断尝试创新保险产品及服务。可以预测，修订重疾发生率表后，有可能从现有单一赔付、后续不赔付修订为分阶段赔付，前期解决疾病治疗费用，后期补充缓解经济压力；通过重疾险产品定价敏感性测试，单一调整重疾经验发生率对于产品定价存在一定影响，但影响较小，调整重疾发生率表旨在指导中小公司定价规范，避免恶性价格竞争。
来源：金融时报 记者肖扬
编辑：王佳
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