时下，全球新冠肺炎疫情暴发，疾病与医疗再次成为人们热议的话题。这里，我们不妨说说医疗保险。
首先，基本医疗保险。我国的基本医疗保险有着“广覆盖、低水平”的特征，这是国情所决定的，历经了多年的探索和实践，目前已实现了稳步推进，基本进入了良性循环阶段，这是保障的“兜底”。
其次，自“国十条”发布以来，国家大力推动企业和职工建立多层次的医疗保障体系，阶梯性地应对医疗健康风险，包括基本医疗保险、大病补充医疗保险、企业自建的补充医疗保障计划、商业保险等。在此号召之下，不少有能力的大型企业，建立了企业内部的补充医疗保障基金，通过互助机制，给予员工一定的医疗保障；或通过与商业保险公司搭建保障平台，购买团体商业保险，构建补充性医疗保障。
从以上方面不难看出，国家对医疗保险保障的重视程度，同时也能感受到一种强烈的呼吁：在基础保障之上，人们应当刻不容缓地规划并构建适合自己的全方位保险保障计划。
意外、衰老、疾病，以及无法预见的各种风险危机，使得商业保险成为人们转嫁风险的选择。虽然我国商业保险在发展历程中出现过曲折，部分产品也曾受到质疑。但随着近些年保险业转型发展，保险产品供给和服务质量不断提高，保险业的社会形象和公信力也在不断增强。
经历了这次新冠肺炎疫情，举国上下齐心协力，无论是社保基金还是财政资金还是保险资金，都尽其所能支撑着患者的医疗费用。而疫情也促使了民众保险意识的提升，商业保险需求呈现增加的趋势。
其实，购买商业保险既是一种风险转嫁，更是一种长期投资。下面介绍几类需“家中应常备”的保险：
第一是意外保险。意外保险保障范围包括意外身故、意外残疾、意外医疗、意外津贴，主要规避因意外造成的不利损失，尤其是身故、残疾给家庭带来的灾难性后果。对于上班族而言，一些轻微的事故发生且不被工伤所认定的，可以通过意外医疗和意外津贴来进行弥补。
第二是百万医疗及重大疾病保险。百万医疗保险，是当下最热门的医疗保险之一，具有投保便捷、准入门槛低、保费低的特点，属于费用型产品的一种，即年度内未出险，保费不予退还。此类保险对医保不能解决的自费药、自费项目等是很好的补充保障。目前，保险公司在线平台以及支付宝、微信等均大力推广此类保险，除投保便捷外，还有许多吸引眼球的优惠政策。但是，需要提醒的是，各家保险公司推出的产品存在差异，投保时应根据实际情况，厘清条款、诚信告知，在弄清续保、免赔、保障范围等约定条款之后再做决定。
重大疾病保险，还是一种拥有储蓄功能的医疗保险，不仅转嫁疾病风险，同时默默地为被保险人增值保值。重大疾病保险最可贵的是，疾病一旦发生，先行现金赔偿，让被保险人及其家庭渡过资金难关，支撑起康复期间的支出(康复诊疗费、营养费、陪护费等)、责任支出(生病期间收入减少，无法承担起的赡养费、抚养费、各类贷款等家庭支出部分)在内的费用开支。
第三是养老保险。我国的基本养老保险制度自上个世纪90年代以来经历了多次改革，但仍面临经济增速放缓、人口老龄加剧、制度建设未完善等诸多问题。因此，国家在十几年来不断推进建立健全多层次的养老保险保障体系，在基本养老保险以外，鼓励企业建立企业年金，鼓励个人参加储蓄性养老保险或购买商业保险。现在市场上销售的传统型、分红型、万能型和投资连结型保险都可以达到养老的目的，但不同的险种特点各异，适合不同的投保人群，应根据自身和家庭的需要，统筹建立养老计划，以弥补基本养老保险的不足。
“老有所依，老有尊严”已经替代了“养儿防老、以房养老”的传统思想，现在医养结合的养老理念已逐步渗透人心。其中，各大保险、房地产公司开始着力打造养老社区品牌，集生活照料、社交活动、医疗支持、安全保障、健身娱乐为一体的养老模式，同时为失能、失智的老人们提供相对应的生活照料及医疗护理，实现一站式的健康解决方案。一些保险公司，通过产品设计，将养老保险产品与养老社区服务无缝衔接，形成与时俱进的养老模式的闭环。
最后，在投保安排上的一些建议：家庭保险计划配置应有计划、有先后、有轻重实施，根据家庭收入情况考虑投保主次的安排，尤其是当前经济下行压力加大的形势下，因意外和疾病等情况发生更容易使家庭陷入窘境。因此，利率降低时优先购买意外保险，其次是重大疾病保险、百万医疗保险，然后再考虑养老保险及带投资理财功能的保险。另外，根据需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人的保险也尤为重要，一般家庭最应早买保险的是一家之主，即整个家庭的经济支柱，买到适合自身实际情况的保险，才能切实保障未来的生活，在突遭意外的时候能够“雪中送炭”。
(作者单位：中国建设银行远程智能银行中心)
