原标题：疫情启示录：金融科技助力解决中小微企业融资难
编者按：新型冠状病毒肺炎疫情爆发以来，全国民众上下同心，当前疫情防控已进入关键时期。在疫情防控过程中，夹杂各类乱象，搅动舆论，人民网舆情数据中心/人民在线将结合自身技术优势和内容优势，给出“人民解读”、“人民方案”，推出策划《疫情启示录》，陆续从金融科技助力解决中小微企业融资、区块链技术解决公益信任问题、融媒体中心提升舆论引导效能、重大疫情中如何做好信息的发布、大数据在疫情防控中的应用、重大疫情发生后潜在舆情风险如何评估及防范、重大疫情中的谣言处置机制、重大疫情中的新闻直播的挑战、网络社会情绪的监测及应用等方面进行深度分析，以飨读者。
这次疫情是对我国治理体系和能力的一次大考，大考当前当有所深思，方能推动社会治理之进步。
受新型冠状病毒肺炎疫情影响，本应是消费旺季的春节黄金周吃了全民皆“宅”的闭门羹，餐饮、旅游、电影、交运等多行业遇冷；由于返程、复工时间延迟，企业停工减产现象严重，制造业、房地产、基建投资近乎处于停滞状态。近日，西贝餐饮董事长贾国龙在接受媒体采访时表示，疫情导致2万多员工待业，就算贷款发工资也撑不过三个月。作为餐饮行业巨头的西贝尚且身陷如此困境，贷款门槛较高的中小微企业窘况可见一斑。当前经济下行压力较大，加之缴纳房租、支付工资等多重负担，本来抗风险能力就偏弱的中小微企业深陷疫情“寒冬”。
一时间，中小微企业融资难题引发舆论场热议。据“众云大数据平台”监测，自1月23日武汉“封城”以来，舆论对于“企业融资”话题的关注度呈现直线上升趋势，相关信息累计逾25万篇（条）。媒体发布一系列报道文章，聚焦疫情之下的融资痛点。具体来看，纸媒、网媒等传统媒体较多关注中小微企业“融资难融资贵”的原因及金融机构所做的应对措施，开辟审批绿色通道、建立疫情防控专项资金池等“组合拳”常被提及；微信、微博等自媒体平台则结合当前局势对企业融资环境进行分析与预测；金融行业专家提出相关应对建议：著名经济学家、中欧国际工商学院教授许小年建议定向给中小金融机构提供流动性，拓宽它们的融资渠道。民生银行首席研究员温彬表示，使用货币调控工具引导金融机构降低企业的融资成本显得尤为迫切和必要；网民方面，更多声音呼吁给予中小微企业政策与行动支持的“及时雨”，政、企协力，共渡难关。
图1：“企业融资”话题舆情走势（数据来自“众云大数据平台”）
面对当前严峻形势与舆论诉求，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理机构及北京、苏州等地方政府机构接连出台相关纾困政策，加大对中小微企业的金融支持力度，缓解中小微企业融资难题。国家的发声定调给中小微企业吃了定心丸，为融资困境而发愁的中小微企业送来了希望。
聚焦中小微企业融资困境 供应链金融模式优势尽显
对于正在承受重压的中小微企业而言，连日内密集颁布的措施不亚于雪中送炭。“融资难融资贵”问题自中小微企业出现起便相伴而生，此次疫情加剧了中小微企业困境。据中国供应链金融高峰论坛上公布的工信部数据调查报告显示，33%的中型企业、39%的小型企业和41%的微型企业融资依然得不到满足。而疫情发生后，这些数据恐怕只会有增无减。
面对日益增长的企业融资需求，传统的融资模式显然难以从根本上解决问题。梳理当前企业信贷融资的主要方式不难发现，传统的信贷融资大多需要房产、车辆、生产设备等固定资产作为抵押，部分还需要第三方担保，从提交申请、抵押资产评估、信贷审批流程全套下来一般需要一个月左右的时间，且不论办理期间跑银行柜台填一堆表格所耗费的时间和人力成本，其中，单是开对公账户就需要耗费小半天功夫。此外，还有一个比较现实的问题是，中小微企业被银行认可的可抵押资产并不多。疫情特殊时期，传统融资模式流程繁琐、效率低下、成本较高等弊病尤为明显。
1月14日，商务部等八部委发文，鼓励国有企业购买供应链、金融后台等运营服务。相比传统的融资模式，供应链金融通过将单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，将原本偿还能力较弱、企业信用较差、难以获得优质金融服务的中小微企业的应收账款盘活，通过其交易方核心企业的应付账款确权，使中小微企业获得与核心企业同等优质、高效、低成本的融资服务和融资成本，由于最后的还款方变成了偿还能力强、企业信用好、不缺优质金融服务的核心企业，银行风险大大降低，从而使得银行敢贷、愿贷。同时，借助部分第三方供应链金融服务平台的金融科技能力，全流程实现电子化操作，既节省了时间，又避免了疫情期间外出交叉感染的可能，帮助中小微企业快速、高效、安全地拿到低成本的融资资金。
近年来，供应链金融模式备受政策支持与青睐。据不完全统计，共有5项相关国家政策出台，其中，11月，国家发改委等15部门联合发文，明确提出要积极支持开展供应链金融服务。近年来，我国供应链金融业务发展迅猛，贸易应收账款、存货及预付账款的规模合计近110万亿。有数据显示，从到，供应链金融的平均增长数字是4.5%到5%，到，我国供应链金融产值将达到15万亿。
“区块链+大数据”拓宽融资路径 探索普惠金融更多可能
以人民在线控股的人民金服为例，人民金服所搭建的人民普惠平台，其核心业务之一便是供应链金融。人民普惠平台运用区块链技术，链接核心企业的长尾供应商和经销商，从而形成一种中小微企业、金融机构、核心企业的“共生”机制，从“技术”“数据”“平台”三个维度破解长期困扰中小微企业的“融资难融资贵”问题。
疫情当前，中小微企业身陷融资难困境的当下，帮助企业迎战疫情，人民金服可以在以下方面助力：
一是线上供应链金融全流程电子化，避免潜在感染风险。核心企业接入人民普惠平台后，其链属的上下游企业可凭借和核心企业的真实贸易凭据，在人民普惠平台上直接发起融资需求，人民普惠平台通过大数据风控筛选处理后，将选取平台后端对接的利率最低、流程最快的银行作为放款行。全流程从核心企业资产上传、线上确权、供应商融资申请、到银行在线放款、贷后风控等流程全部实现电子化，无须出门、无须去银行柜台开户办理，完全避免了出门感染的风险。疫情特殊时期，人民普惠平台为各大中小微企业开放绿色金融服务通道，以最快的速度响应企业金融需求，为企业提供精准、高效、低成本的金融服务支持。
图2：“人民普惠平台”供应链金融可流转场景流程示例图
二是无抵押线上信用融资服务，助力非上市民营企业。除核心企业链属中小微企业外，针对此次疫情影响较深的餐饮、文旅、养殖等民营非上市企业，人民金服依托控股股东人民在线的大数据整合能力，通过企业自身提供的数据和政府数据，如纳税数据、社保数据和用电数据等，联合金融机构进行数据建模，给特定行业、特定场景内的中小微企业提供无抵押的线上信用融资服务。此类小额低息的无抵押信用融资服务，可以阶段性地帮助中小微企业解决资金周转的问题，在疫情特殊期间，快速缓解中小微企业的经营压力。从额度生成、申请融资、到线上还款全部通过线上平台完成，全程电子化避免了人员流动和交叉感染的可能。
图3：“人民普惠”APP无抵押信用贷产品登录页面
疫情期间，人民金服紧急联手各家银行为企业开通了应急资金申请绿色通道，有需要的企业可下载“人民普惠”APP在线申请无抵押信用贷，全程无需出门，全部线上操作即可完成。
三是提供企业定制一体化金融服务解决方案。人民金服将充分发挥平台的功能和优势，陆续推出各金融机构现有的适用于疫情特殊时期、帮扶企业的金融产品和服务。疫情期间，人民金服将针对疫情特殊时期有特定需求的企业量身定制个性化、一体化的金融服务解决方案。依托于“区块链+大数据”，人民金服将打造出普惠金融服务新样本，为解决中小微企业“融资难融资贵”问题提供更多新思路。
图4：“人民金服”PC端登录页面
