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一
今天给大家讲下贷款的套路，首先大家接触得最多的是房贷。
央妈公布的基准利率为4.9%，然后一直到今天。
不管是蚂蚁借呗，还是信用卡借钱，或是一些其他分期收费的贷款，房贷这个利率是最低的了，没有之一。
而且其他那些贷款利率还有各种套路，没有他们说得那么好。
比如最简单的是日息，这个都懂，日息乘以365天，就是年化了。
像常用的蚂蚁借呗“日息万四”，我们去借1W块钱，每天的利息就是4块。
那么年化利率则高达0.04×365=14.6%。
大家应该清楚年化14.6%是个什么概念。
二
另一种贷款套路就比较复杂了，它是消费分期。
比如买了台电脑10000元，用还本付息的方式，分12期还完，月供900块。一共800块利息，看似就是年化8%了。
当然借款公司也是这么说“我们这个年化8%，月化低至0.6%”。
我信你个鬼，你个糟老头子坏得很。
这种算法是完全错了的，因为并不是到期一起还10800块。
而是每月还900，前面的900，年化就高得多了，因为还得早。
这时候就要借助一个工具了，Excel表格里面的IRR公式算真实年化。
方法：①第一步
打开Excel，随便找个地方输入10000（收入为正），然后旁边一列输入-900（支出为负），一共12个-900。
然后随便找个空格，输入“=IRR”，下面就会出来一个公式，双击这个公式。
然后选取刚刚输入的所有数字。
然后按回车，就能算出来真实的月化（复利）1.2043%
得到月化利率之后，再来算年化是多少
②第二步：鼠标左键单击选取1.204%这个值，然后在上面的公式栏里，输入公式：“=（1+IRR）^12-1”，然后敲回车就能得出15.45%的年化利率啦。
这利率，不如去抢钱吧。
三
上面这种是比较常见的消费分期。
但这不是最流氓的，最流氓的是“砍头息”，就是从借款本金中先扣除所谓的手续费、管理费、保证金、利息等情况。
比如借5W元，分12期付款，还是跟同样的利息，但是要先扣除1W的利息，实际到手就4W元。
年利率直接飞升到100%以上，这种真的是想爆粗口了。
不过央妈前段时间规定“各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。”
也就是说所有机构统一按照真实的年化利率展示，不许搞滑头。
而且正好是按照IRR计算的利率。
看现在的蚂蚁借呗，就是可以查看最终年化。
所以，现在去借款如果没有明确的显示年化利率的，可以要求提供。
因此，总的来说，还是房贷的五六个点的利率是值得去用投资去覆盖的，赚中间商赚差价，而其他的商业贷款真的是越早还越好。
不借最好！
借贷一时爽，还钱火葬场。
广东又搞大动作，楼市大变局！
好消息，e租宝的钱到账了
