一
90%的家庭买的保险，又贵又坑
这几年，向我咨询保险的有上万人，
我发现90%的家庭买的保险普遍贵了50%-200%，
因为保费贵，保额也普遍不足，
很多家庭的重疾险保额通常只有二十万左右。
更让人可气的是中国目前85%-90%的保费都是储蓄险，
大部分人都被忽悠买了各种返还险、教育金。
他们以为自己买了保险，实际是存了几十年的定期存款。真正买保险的钱不足15%。
需要用的时候，发现保险啥都赔不了！
更荒谬的是，
市场上最热卖的产品，买得人最多的保险公司，
坑大家最深的，却是这些保险公司和产品。
不得不说，这是件太过魔幻的事情了。
在当下的保险市场，我们见了太多荒诞的事情了：
怪现象一：“是俺妈养保险公司，还是保险公司养俺妈”
前段时间抖音上爆火的视频，老人买了份保险，交6万保5万8。“是俺妈养保险公司，还算保险公司来养俺妈？”这几句质问，可谓是掷地有声、振聋发聩。在现实中，存在着大量这类销售误导现象。无数的家庭，仍然还被蒙在鼓里。怪现象二：“每年交几千，得病才赔1万块”
前段时间爆火的文章，《如何度过人生艰难：魔都28岁硬核知识型美少女自救指南》
每年花几千块，生病了只有1万的保额，交得比赔得多。而且1万块，这对癌症的治疗与康复是远远不够的。可是事实呢？某些无良代理人最乐得卖这类产品，坑害那些信息闭塞的下沉市场。怪现象三：“当年广告费，堪比理赔费”
，四大上市险企，日均广告费在7407万元，其中，「广告王」中国X安全年宣传费高达200亿元，而当年X安人寿的赔付金额是211亿元。
广告费都快赶上赔付金额了，太魔幻了。怪现象四：“家里两人退了保，能省一辆奔驰钱”
这是公子亲手接的案例，某个家庭买了某个不划算的产品，后来换成了性价比比较不错的。她自己算了算，2个人，能省出一辆奔驰。老百姓苦保险行业久矣。之前的，保险公司靠信息不对称赚了不少钱。整个行业的口碑也在不断变坏。保险公司之所以敢这么干，本质是因为信息不透明，老百姓并不知道保险到底价值几何。所以接下来，公子会为大家打破信息不对称，为你揭露保险底价，从此不再轻易被坑。二保险底价揭秘在这个部分，我会跟大家介绍一些目前销售最为广泛的几类产品的底价，对其他大类产品有疑问的，可以留言。1）重疾险重疾险是几大保险里面保费占家庭支出最高，也是水分最大的。目前，在同等责任下，保费最低是下面这几款：
其中，保费最低是健康福2.0，30岁男，50万保额，保终身，30年缴费，每年是5140元。责任包括，重疾100%保额，赔1次；中症50%保额，赔2次；轻症30%/40%/50%保额，赔3次。如果以此为基准，按照市场的普遍合理定价，含癌症二次责任，大概要贵10%-20%，代表产品超级玛丽旗舰版。含身故赔保额，大概要贵25%-35%，代表产品康乐e生。含多次赔付责任，大概要贵8%-15%，代表产品信泰完美人生。然后我们再来看其他产品，大家会发现，市场上热销的产品，大多是达不到及格线的：
最热销的几款，往往是最坑爹的，这些产品多是终身寿险与终身重疾线进行捆绑销售，其实与带身故赔保额责任的重疾险无异。如果带上癌症二次赔付，X安福比超级玛丽旗舰版贵了80%。
如果把贵的原因归咎于保险公司或是服务，纯属无稽之谈。（保险公司怎么选？）至于贵的原因，公子放在后面具体解析。2）少儿重疾险纯纯的少儿重疾险，通常都不贵，每年的保费少则几百，多则一两千，还包括各种各样适合小朋友的责任：
目前，少儿重疾险保终身，最底价是妈咪保贝；保20/30年，则有多款可选择。因为少儿重疾险比较便宜，想提高客单价，很多公司最主流的做法，往往要跟寿险绑定。
上面的对比里，加上寿险直接贵了3-4倍，关键是绑定寿险以后，条款规定还不能用，18岁后才能用上
那公子要问了，含辛茹苦把孩子养这么大，几十万的保额又能弥补什么呢？寿险本不该给孩子买，这种强行捆绑卖这么贵的做法，是真不要face。3）意外险意外险之间的差异非常大，有的意外险为了用来获客，保险公司微亏；有的意外险就是赤裸裸得割韭菜。下面这几款，是目前保费最低的几款意外险：
我们拿小米综合意外为例，100万保额，每年只要299元。意外身故赔100万，猝死赔50万，意外伤残按伤残等级，最高赔100万，意外医疗5万，0免赔，不限社保费用，赔100%。责任非常好，保费还便宜。而市场上绝大多数售卖的意外险，却往往是长期意外险，或返还型意外险。这些意外险，往往保费贵了几倍，责任还不如一年期的意外险我们试举两例：
长期意外险比一年期意外险贵很多。拿X安福捆绑的长期意外险为例，50万保额的长期意外险，保到60岁，30年缴费，每年要1650元。而一年期意外险小蜜蜂，每年只要158。X安福足足贵出10倍多。意外险，一来每年的价格固定，价格不会随年龄增加而增长二来健康告知宽松，不存在不能续保的难题。买长期的完全没有必要。返还型意外险就更坑了，卖得非常贵，还啥都并不赔。像百万任X行，每年1699元，意外医疗不赔，意外伤残只赔全残，非交通意外的身故只赔3万，即便在交通工具里，电动车、共享单车都不赔。真的是要啥，啥都不赔。4）寿险寿险责任最简单，只保障死亡或全残。对于一般家庭，最适合购买的是定期寿险，目前，保费最低定期寿险是下面几款：
男性保费最低为中荷简爱，女性保费最低为新版瑞泰瑞和，家庭组合购买为大麦甜蜜家，预算不足的年轻人购买为大麦正青春，而市场上主流的销售多为终身寿险，终身寿险更适合富人用来财富传承，而不适合普通家庭用来做风险保障。而且，终身寿险会贵非常多。
终身寿险比中荷简爱贵了15倍，虽然这么比不合适。但是也可见终身寿险不适合普通家庭。5）百万医疗险百万医疗险是报销制，保额高，保费低，产品间保费比较接近，30岁基本都在1000元以内。目前，比较推荐的是下面几款：
如果追求极致性价比，推荐好医保.长期医疗如果追求续保条件最好，推荐微医保.长期医疗如果追求保障最全，推荐尊享e生。通常来说，百万医疗险本身就是靠线上推广起来的，最热卖的就是支付宝上和微信上这几款，只提醒一点，一定要留意续保条件，不要被忽悠了。比如公子就遇到过X光的代理人，说自家的重疾险附带的百万医疗险保证续保到100岁：
可结果就是一款普通的一年期的医疗险。三为什么同样责任的保险，保费差异这么大？我们通过上面的比较，我们不禁会发问为什么底价产品只出现在互联网？是因为公子我偏心吗？并不是，深究原因，我们能找出不少。这个问题公子其实已经谈过（为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？），但是我不介意再聊一遍：一份保费的构成，包括纯保费和附加保费，可以简单分成五个部分：
每个部分，我们都能找到线上比线下的优势。1、风险保费风险保费，它的计算取决于疾病的发生率和死亡率。如果人群一致，他们的发生率本该是一样的。但是互联网群体的人群更年轻，也更健康，所以互联网产品定价时风险概率通常是实际发生率的70%左右。这可不是我说的，是复星联合的总精算师说得。具体参考这篇文章：一个精算师的自白2、储蓄保费储蓄保费，它主要针对的是返还型保险、两全险、理财险等，将保费拿去进行投资理财，在一定年限后返还一定的保费或者保额。而线上的保险很少有返还型、两全型，这点跟线下造成了比较大的差别。这也不是我说的，这是弘康人寿总经理说得。具体参考这篇文章：我们关于保险的认知90%都是错的3、销售渠道线下有一个过于庞大的佣金体系，养活了整整800万人。
而且线下的销售体系非常成熟，层级分明。
X华保险的财报数据显示，每年的佣金支出，高达总保费的14.7%，
而线上，公子负责任的告诉大家，这个数字也就是总保费的3%。4、运营成本对于经营一家险企来说，无论是营业场所的房租、内勤人员的工资，还是广告费、推广费，这都是要有成本的。我们还是以X华保险为例，包含运营费用是13%。于此相对照的，是只在线上渠道销售的弘康人寿，它的这个数字是0.6%
在运营费里，就包括前面提到过的，都快赶上全年理赔的广告费。5、预留利润现在的保险的预定利率，通常在4%以下，可是，你要知道，在1999年之前，那时候保险预定利率在8%甚至更高。也就意味着对于这些存量保单，保险公司每年要能赚到8%以上的收益，才能不亏钱。根据有关数据，截至底，X安的利差损失为800亿。这也就意味着，每年一开年，什么都没干，先亏损800亿。
类似的情况不只X安一家，这些经历过高利率时代的保险公司，在1999年之前卖出的保单，由于给客户回报过高，超过保险公司投资收益，使得保险公司出现长期负债。那保险公司该怎么办？只能拆新墙补旧墙，用新近保单填补曾经犯下的错。在新保单上多赚点钱弥补旧的亏空。这也是为什么，老牌公司很少出现在线上。看了上面这组数据后，基本上为我们勾勒出了一个完整图像。也许并不是线上保险有多牛X，线上保险只是卖了个正常保费，一分责任卖了一分价。真正坑人的，是线下。肆真的不是公子从事互联网保险咨询，就只推荐互联网保险。上面的内容，也没有夸张的地方，产品孰优孰劣，事实就摆在这里。总精算师这么说的，财报这么说的，产品条款也这么说的。欢迎大家来理性探讨。公子同时也是消费者的一员，说说我的观察。凡是加入公子团队的人，基本都退掉了原来的线下保险，改换成线上的。公子从没干预过或要求什么。凡是完整看过公子文章的，也基本都选择线下保险，甚至有些代理人也会留言说买了线上保险。只要不是眼瞎或是心瞎，我们作为消费者，为什么不选择保费更低，保障更好的线上产品呢？因为这个主张确实会伤害了一些人的利益，但是我说得确实是事实。有个结论，我敢铁口直断：保险的底价产品，现在以及未来，只会在互联网上出现。大家知道这个事实就好，具体在哪买，你自己决定。
