理财不是有钱人的专利,每个人都有“财”可理。由于拥有的财富不同,每个人的理财方法、理财侧重点也就各不相同。那么,我们该如何从小白开始学习如何理财呢?
月薪3000也能理财钱生钱
张婷今年25岁,单身,大学毕业后在北京一家企业做文秘,月收入3000元。在花销上,张婷算不上大手大脚:为了减轻房租压力,她和同事合租了一套房子;常常和朋友等到晚上8点以后再吃饭,为的是享受洋快餐的打折优惠;极少买名牌,基本上都是常换常新的“大路货”……虽然如此“节俭”,但到了月底,张婷的工资依然花得光光的,毫无结余。她说,刚分到单位的时候每月只有1500元的实习补贴,可那时还多少有点结余,现在收入高了一倍,反而攒不住钱,我的钱都上哪儿去了?
花钱误区
张婷月收入3000元依然“月光”,根源是个人的理财、消费观念有偏差,以及没有掌握一些必备的理财技巧。可以肯定,张婷的花销缺乏条理性和计划性,花钱虽然不是“大手大脚”,但却不“精打细算”。比如,她和朋友经常等到晚上8点吃打折的洋快餐,看上去似乎很“节俭”,但洋快餐即使打五折,能赶上自己做饭便宜吗?张婷买衣服可能没有名牌,但买衣服的频率肯定很高,有时贪图便宜打折,今天买一件,穿不了两天就扔到一边,明天再买。这样还不如按“少而精”的原则适当购买……类似的花钱误区还可以找出很多。
融儿建议
>>量入为出,时时掌握资金状况。俗话说“钱是人的胆”,没有钱或挣钱少,各种消费的欲望自然就小,手里有了钱,消费欲立马就会膨胀,所以,单身族要控制消费欲望,特别要建立一个理财档案,对一个月的收入和支出情况进行记录,看看“花钱如流水”到底流向了何处,看看哪些是必不可少的开支,哪些是可有可无的开支,哪些是不该有的开支。然后逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时,可以用工资存折开通网上银行,随时查询余额,对自己的资金了如指掌,并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
>>强制储蓄,逐渐积累。
先到银行开立一个零存整取账户,每月发了工资,先考虑到银行存钱;如果存储金额较大,也可以每月存入一张一年期的定期存单,一年下来可积攒12张存单,需要用钱时可以非常方便地支取。另外,现在许多银行开办了“一本通”业务,可以授权给银行,只要工资存折的金额达到××元,银行便可自动将一定数额转为定期存款,这种“强制储蓄”的办法,可以使你改掉乱花钱的习惯,从而不断积累个人资产。
>>主动投资,一举三得。
如果当地的住房价值适中,房产具有一定增值潜力,可以办理按揭贷款,购买一套商品房或二手房,这样每月的工资首先要偿还贷款本息,减少了可支配资金,不但能改变乱花钱的坏习惯,节省了租房的开支,还可以享受房产升值带来的收益,可谓一举三得。另外,每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得单身一族采用。
>>自己动手,丰衣足食。
正如张婷这样,吃快餐、吃饭店是一些单身族的通病,其开支有时占到月收入的三分之一。建议单身族学习烹饪常识,下班时可以顺便买点自己喜欢的青菜或半成品食物进行加工,既达到省钱的目的,又练了手艺,享受了“自己动手,丰衣足食”的人生乐趣。
>>慎用信用卡,避免当“负翁”。
持卡消费越来越成为时尚、小资的标志,但是并非人人都适合使用信用卡,特别是对花钱无度的单身族来说,使用信用卡更是需要慎重。轻轻一刷卡这种潇洒往往掩盖了过度消费;另外,贷记卡的透支功能也要慎用,因透支不但攒不下钱,而且成了“负翁”,这就得不偿失了。
>>抵制各种优惠促销的诱惑。
这几年商家促销可谓花样百出,买100送50,五折优惠,积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑使不少年轻人患上了“狂买症”,特别是许多精于算计的女性,生怕错过优惠的时机,往往不看自己的需求,不衡量购物的综合成本,睁着眼往商家设好的套子里钻。所以,单身一族过量消费之前应当考虑:大量购物换来的贵宾卡到底是省钱还是费钱?自己这种消费理性吗?
月入3000元的小家庭,如何实现经济独立?
三十而立,最近和同事朋友见面聊天,话题总是逃不过房子、票子、孩子。
笔者最深的感受是,收入有限的小家庭,经济独立非常困难。为什么这么说呢?看看笔者身边的两个例子。
小A,男士。已婚,育有一个男孩。妻子怀了二胎,目前辞职在家,有房无车无贷。体制内工作性质,每月收入大约3000元,年终绩效加奖金大约2万元。
他妻子还上班的时候,两个人都是“月光族”。当时,没有存款也没有影响俩人的生活质量。可自从妻子怀了二胎辞职后,家庭全靠他每月的固定收入,钱明显不够花,夫妻矛盾激增。
小夫妻结婚七年没有任何存款,在小城市看起来不成问题。小A说,他所在的小城市花销不大,3000元钱负担一家三口的日常生活,吃喝不成问题,但如果买几件衣服,出去吃几次餐馆,大概就只剩“月光”甚至负债一条道路了。
小A也很苦闷,常常懊恼自己一个大男人养不起家。最后,小A父母给了他10万元,但告诫他这是最后一次从家里拿钱。
小A是家中独子,父母接济已经是很平常的事情。这回,在父母逼迫下,他自己也下决心要独立,10万元再不敢乱花了。
小B,女士。已婚育有一个男孩,刚刚生了二胎,一家欢天喜地。她家条件比小A好,因为小B夫妻都是稳定工作,小B夫妻每月收入8000元左右,年底有绩效奖金收入3万-4万元。
结婚几年,存下大约10万元存款。最近,小B买车花了7万元。小B的两个孩子,老大上公立幼儿园,开销不大;老二需要雇保姆,每月2500元,这还是亲戚的友情价,市场价大约3000元。这样每月剩余5000元,用于一家四口日常开销以及养车。
小B说,生娃前,家里的钱能结余一半,现在每个月都存不下钱。不过她略有欣慰地说:“爷爷奶奶帮不了看孩子,每年会给我们补贴2万元钱,年底给。”
两个小家庭都不算富裕,但是二胎都要得挺痛快。小A说,爷爷奶奶愿意让要,还好老大基本是老人给负担,要不私立幼儿园的费用真心负担不起。
小B倒是“意外”怀孕,她心态不错,想把孩子拉扯大了再说,钱的事不能想太多。
笔者曾经一度看不上小A这种动不动就指望爸妈养老金的年轻人。但静下来想,他做一份稳定的工作,换工作不是一朝一夕的事情,开源也没有什么好的渠道。他从小没过过苦日子,节流也做不来,没有爸妈的帮衬,这日子怎么过呢?
小B是农村来的姑娘,平时倒是省吃俭用。但现在花销太大,她有点破罐破摔:“反正也攒不下钱,过一天算一天吧。”笔者知道,她婆家家底不错,几套房子,公婆退休金都比小夫妻高。如果两个人依旧保持现状,两个孩子未来的成长教育还是少不了父辈的帮衬。
小城市的年轻人,看似过得安逸,其实也不然。赚得不多花得也不多,距离父母又很近,很多人和父母就生活在一个小区,因此大多和父母有扯不清的经济关系。房子、车子大部分由父母提供,有的年轻人的孩子也由父母养着,可这样怎么才能独立呢?
当父母渐渐老去,没有了他们的帮衬,这些人又如何养活自己呢?
笔者觉得,有人帮衬的,要无限感恩,父母这辈人不容易,千万别视之为理所当然。没人帮衬的,也不要郁闷,“啃老”太久的人跑不过靠自己奔跑的人。一辈子很长,父母终究陪不了一生一世,路还是得靠自己走。
针对上面两种情况,笔者有三点理财建议:
1、无论如何不要动用现有存款
小A的10万元存款,无论如何不能用于一般消费。这10万元是小家庭的第一桶金,承担财富增值的重要作用。如果能实现10%的年利率,那么后,这笔钱就变成26万元,后变成67万元,30年后是174万元。
小B家已经买了车,退回不现实,但现有的3万元存款,一定要牢牢抓好,切不可因为无关紧要的消费事项就轻易花掉。如果遇到用钱的时候,就去动用这笔资金,那就是把“下蛋”的“金鹅”越吃越小,是真正的坐吃山空了。
保住理财的本金,一是留下小家庭财富积累的种子,二是以此体会“钱生钱”的乐趣,认识复利的巨大作用。并用小小的理财成绩鼓励自己向更远出发,这对实现财富积累,最终实现财富自由,具有至关重要的意义。
2、再难也要攒下收入的10%,逐步提高到20%、30%
开源节流是理财的第一步,有一些人在收入上已经面临天花板,增长较为缓慢。如果没有好的开源项目,只能依赖节流和强制储蓄了。
事实上,每个月的开销如果减少10%,并不会对生活水准造成质的改变。
小A家目前结余有困难,光靠一个人的收入很难维持,想要实现财富积累几乎是不可能的事情。如果家庭中另外一个人不工作也很容易造成家庭矛盾。因此,笔者建议妻子生了宝宝过半年之后出去工作。
小B夫妻现在的月光情况完全可以改观。每个月收入8000元,10%是800元。按照目前的消费水准,能做多少事情呢?
首先,小B夫妻每人少买一件衣服。如果每个月可以攒下800元,把钱按照攒钱法存起来,一年下来妥妥的1万元就有了。
不要小看这1万元,家里一旦有急用钱的时候,这笔钱就派上了用场。用不到的话,每年存下1万元,按照10%的年化收益率,后会变成57万元,孩子的教育金有了一定保障。
理财,最根本的在于有财可理。没有储蓄,理财也就无从谈起。单身时“月光”尚可理解,但是有了家庭尤其有了孩子,还任性地“月光”,就太不负责任了。孩子的教育,老人的养老,自己相对有尊严的退休生活,都需要相当数量的财富积累。
3、推迟购入奢侈品,比如名表、汽车
小A曾经拥有过不少1万元的资金,夫妻两个人都工作还没孩子的时候,稍有结余很容易就攒出1万元。但是小A的1万元从来没有在他的账户上常驻过,因为他有钱就想买东西。
一块手表,5000元,给妻子的玉手镯,1万元,出去旅行一趟5000元,钱就这么悄无声息的来了又走,从来没跟他好好相处过。
小B平日省吃俭用,但小B的丈夫想买车,好不容易有了10万元的存款,70%拿来买车了。后续养车费用,保守估计每年也需要1万元,还不算车子当前已经贬值10%的情况。
可以说,对于一个低收入小家庭来说,买一辆车就晚进入“10万元俱乐部”5年。
有个关于理财的公式,我们一定要熟记于心,那就是:自由=能力-欲望。并不是赚的多就一定更有钱,赚的少也有可能实现财富自由。
关键在于我们去衡量这样两个关键点,一是自己的赚钱能力有多大,二是自己的欲望可以有多小。
四个财富哲学,让你远离贫穷。
如果你是一个低收入人群,又有着不小的欲望,那你是否想过改变自己的现状,从现在起积累自己的财富从而实现自由呢?读读以下的这些财富哲学,或许会对你有所启发。
1.将生活费用变成第一资本
一个人用100元买了50双拖鞋,每双卖3元,一共得到了150元。另一个人每个月领取100元生活补贴,全部用来买大米和油盐。
同样是100元,前一个100元通过经营增值了,成为资本。后一个100元在价值上没有任何改变,只不过是一笔生活费用。
贫穷者的问题就在于,他的钱很难由生活费用变成资本,更没有资本意识和经营资本的经验与技巧,所以,贫穷者就只能一直穷下去。
财富哲学:渴望是人生最大的动力,只有对财富充满渴望,而且在投资过程中享受到赚钱乐趣的人,才有可能将生活费用变成“第一资本”,同时,积累资本意识与经营资本的经验与技巧,获得最后的成功。
2.最初几年困难最大
其实,贫穷者要变成富人,最困难的时期是最初几年。有一则财富定律:对于白手起家的人来说,如果赚第一个百万花费了时间,那么,从100万元到1000万元,也许只需5年,再从1000万元到1亿元,只需要3年就足够了。
这一财富定律告诉我们:因为你已有丰富的经验和启动的资金,就像汽车一样,已经跑起来,速度已经加上去,只需轻轻踩下油门,车就会疾驶如飞。开头的5年可能是最艰苦的日子,接下来会越来越有乐趣,且越来越容易。
财富哲学:贫穷者不仅没有资本,更大的问题的是没有资本意识,没有经营资本的经验和技巧。贫穷者的钱如不变成资本,也就只能一直穷下去。
3.对自身能力的投资
一位伟人说过一句话,大意是一个人的价值大小,不是看他向社会索取多少,而是看他贡献多少。
相比之下,按劳分配并不是按你的劳动量来分配,而是要你生产出更多的价值。只要你愿意,你劳动的能力越强,创造的价值越多,就越可能获得高的收入。
多劳多得的根本是质而不是量,贫穷者最根本的投资是对自身能力的投资。
财富哲学:说到资本家,贫穷者就联想到那些剥削工人剩余劳动价值的人,心中自然有种抵触。实际上,只要你愿意,你也可以当“资本家”,资本市场是向每一个人开放的,其中也有你的那一份天地。最大的“资本”就是对自身能力的投资。
4.教育是最大投资
学历只是一般教育的证明,学校里学到的只是一些综合性的基础知识,人一辈子都需要学习。
财富哲学:教育是最大的投资,对很多贫穷者来说,他们的命运是和受教育程度密切相关的。因为贫困不是一种罪过,但贫困中的人都不得不承受它的恶果。