重疾险有很多种分类,但是并不是每一种重疾险都值得我们购买。
剔除掉我们不建议购买的返还型重疾险和一年期重疾险。
真正需要我们考虑的是单次赔付不保身故的纯消费型重疾险,单次赔付保障身故的储蓄型重疾险和多次赔付保障身故的重疾险。
这三种保险保障不同,价格也不在一个档次,今天要说的是最便宜的一种——单次赔付不保身故的纯消费型重疾险。
说明下这里所指的不保身故指的是身故不返保额,身故赔付现金价值和保费的因为保费差的不多且保障较弱,我们都将其看作无身故保障。
考虑到大家买保险最喜欢的就是货比三家,于是笔尖特地总结了下市场上13款纯消费型重疾险。
写明了优点和缺点,以及整体的推荐程度,让大家在买重疾险时心中有数。
目前找到13款,以后会定时更新文章,尽量涵盖全面。
一.康惠保重疾险
优点:
1. 轻症是可选择的,如果不附加轻症,价格非常便宜;
缺点:
1.必须到认可的定点医院确诊;
点评:
如果只想要最基础的重疾保障,那康惠保在不附加轻症的情况下价格是所有重疾险里面最低的,不想要轻症保障或者叠加重疾保额的朋友可以选择这一款。
二.瑞泰瑞盈重疾险
优点:
1. 可以选择缴费到60/70岁,把缴费压力减到最小;
2. 51-70岁老人也可投保,不过限制保额20万;
3. 健康告知和免责较宽松;
缺点:
1.重疾和轻症必须是初次发生,初次确诊才可以赔付,其他产品一般只要求初次确诊即可。
点评:
如果经济上有困难,但还是想买保险,瑞泰瑞盈的缴费到70岁则把缴费压力降到了最低,比如刚毕业的大学生可以选择这款,以后有一定经济能力了再进行追加保障。
同时瑞泰瑞盈是对老年人开放的一款重疾险,51-70岁也可以购买,家里老人身体健康的也可以考虑投保。
三.康乐一生C款、健康一生A+B、健康保
这3款重疾险整体没什么优势,保障一般,性价比不足,也没有什么值得购买的特点,保障详情可以看下图片,这里就不展开讨论了。
四.阳光随e保版
优点:
1. 大公司的保险,有品牌知名度,可投保区域广;
2. 可选择定期保障,保障20/25/30年;
缺点:
1. 轻症分组赔付,且赔付保额20%偏少;
2. 同样的保障价格偏贵;
点评:
随e保这款重疾险只看保障的话,轻症赔付保额较低,轻症分组,而且价格相比其他的重疾险也没有优势。
这里单独拿出来讲的原因是它是一款大保险公司旗下的重疾险,事实上大保险公司并不喜欢出纯保障型的重疾险,普遍是带身故保障。如果想要大公司的定期重疾险,倒是可以考虑这一款。
五.康瑞保
优点:
1. 不同部位原位癌多次赔付;
2. 前重疾赔付130%保额;
缺点:
1. 同种疾病导致的轻/中/重疾共用保额;
2. 轻症或中症理赔,现金价值归零;
点评:
这款重疾险保费不贵,有中症保障还有原位癌多次赔付和前额外赔付30%保额,性价比并不低。
但是要注意的是原位癌本身赔付率就不高,多次赔付的实用性存疑,而且它还有两个致命缺点——同种疾病公用轻/中/重疾保额;轻/中症理赔,现金价值归零。所以这款重疾险暂时是不建议购买的。
六.达尔文1号
优点:
1. 现金价值高,适合终身保障;
2. 轻症理赔,重疾保额递增;
缺点:
1. 限1-4类职业;
点评:
达尔文1号重疾险最大的特点是现金价值高,建议购买终身保障,越到后期,现金价值越高,相当于用一份买消费型重疾险的钱买了一份储蓄型的重疾险。后期也可以考虑退保,拿到现金价值做养老金用。
七.爱加倍
优点:
1. 有中症保障;
2. 轻症/中症可选择附加;
3. 享受会员待遇和重疾绿通;
缺点:
1.健康告知严格;
点评:
这款重疾险保障是足的,轻中症可选择附加,要说有问题的话就是性价比不够吧。
八.健康福
优点:
1. 对高血压,乳腺,甲状腺结节友好;
2. 可附加期满返还保费和身故返保额;
3. 可以选择保障20/30年,此时性价比高;
缺点:
1.等待期内出现症状,等待期后确诊,退换保费,合同终止;
点评:
期满返保费和身故返保额其实都不是优点,而是缺点,因为性价比真的不高。但是健康福定期保障20/30年的保费很有优势,可以用来叠加保额。
九.康惠保旗舰版
优点:
1. 含中症保障;
2. 可附加少儿特疾和男女特疾;
3. 保费便宜,特别是男性投保,性价比高;
缺点:
1. 等待期内出现症状,等待期后确诊,退换保费,合同终止;
点评:
康惠保旗舰版是号称消费型重疾险性价比之王,特别是男性,投保更有优势。
康惠保旗舰版整体保障充足,轻中重疾保障都有,还可以附加少儿特疾和男女特疾,加高保障。
这里注意康惠保旗舰版的身故保障是指身故返还保费,而不是保额。一般不建议附加,单独再买一份定期寿险来的更实在。
康惠保旗舰版也有问题就是等待期内出险症状,等待期后发病直接解除合同的,而其他重疾险一般是剔除该项疾病,保障仍然有效。
这个只要避免带病投保,并且等待期内不要体检,熬过等待期就没啥问题。
十.星悦重疾险
优点:
1. 对乳腺甲状腺结节友好;
2. 可附加特疾保障和高龄保障;
3. 未成年人疾患白血病,5年后癌症可2次赔付;
4. 女性投保在费率和特疾上更加有优势;
5. 轻症赔付保额可递增;
缺点:
1.大于25周岁必须保障终身且必须附带身故返保费;
2.限制1-4类职业;
点评:
星悦重疾险是一款比肩康惠保旗舰版的重疾险,星悦重疾险轻症赔付保额可以增长,对儿童有一个白血病后,恶性肿瘤2次赔付的额外保障,还可以附加特疾保障和高龄保障。
但是星悦重疾险的投保方式并不灵活,25周岁以上必须选择终身保障且带身故返还保费。
考虑到性价比因素,星悦重疾险和康惠保旗舰版的抉择是:
1.想买定期,保障到70周岁,选择康惠保旗舰版
2.想买终身保障,男性选择康惠保旗舰版,特疾保障更高,且费率有优势;儿童和女性选择星悦重疾险,在保障和费率上更有优势。
十一.芯爱重疾险
优点:
1.核保宽松,对甲状腺结节、乳腺结节、乙肝疾病友好;
2. 冠状动脉介入手术可以赔付两次;
3.可附加恶性肿瘤,急性心梗和冠状动脉搭桥术的2次赔付;
缺点:
1.公司成立时间短,海保人寿成立于;
点评:
芯爱重疾险的特色就是对恶性肿瘤和心血管疾病进行加倍保障。
冠状动脉介入手术可以赔付两次,还可以附加恶性肿瘤,急性心梗和冠状动脉搭桥术的二次赔付。
数据表明男性在心梗发病率上并不亚于恶性肿瘤,所以芯爱重疾险提高了心血管疾病保障很有意义。
如果想要更好的保障,芯爱重疾险是一个很好的选择。至于附加的保障是否划算,我们到多次赔付的重疾险再进行分析对比。
当然芯爱重疾险的缺点是海保人寿公司成立时间短,理赔服务是否到位。当然在保监会的严监管下,理赔时效还是有保证的,并不需要过于担心。
总结:看费率,我们可以得出:选择此类纯消费型的重疾险,30岁成年人,30年缴费,保障到70岁,费率约是3000元左右;保障终身,费率是5000元左右,且男性费率高于女性。
也就是说我们只要花3000-6000左右就可以买一款重疾保障完全够用的重疾险。
当然这只是13款单次赔付纯消费型的重疾险之间的抉择,如果想要更高的保障,比如附加身故返保额,重疾多次赔付,癌症多次赔付,就要花更多的钱,具体看下次分析。
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