只要风险存在的地方，就是保险可以发挥作用的地方。
近年来，大家对互联网保险的接受度逐年攀升。
最主要的功臣是BATJ这四个互联网巨头，还有头条、滴滴、苏宁、美团也玩起了“跨界”，加入保险市场大战。
趁着端午没什么事，牛先森把支付宝里卖的保险都浏览了一遍。
今天，给大家分享一下。
主要内容如下：
01.在支付宝上买保险靠谱吗？
02.支付宝上的保险产品测评
03.为什么支付宝的保险这么“便宜”？
01
先和大家唠五毛钱的。
互联网保险与之前的传统保险相比，在核心的风险管理作用上没有区别，只是由于价格更便宜，操作更方便，买卖双方信息更对称等优点，使得消费者更容易的去接受它并了解它。
目前，互联网保险市场的主要参与主体，除了监管机构以外，还有客户、中介或技术服务商、基础服务商、补充服务商这四类。
客户和基础服务商都很好理解，一个是买方，一个是卖方。
那中介或技术服务商呢？
简单来说，就是第三方机构。为投保人提供保险产品信息的汇集、筛选、推送、定制，也可以为保险公司提供场景、客户、数据、技术方案。
我们常说的支付宝的蚂蚁金服、腾讯的微保平台、慧择网、小雨伞保险，还有牛先森等，都是中介或技术服务商。都同样受法律的保障。
也就是说，支付宝、微信只是保险产品的“搬运工“，他们只是保险销售渠道的其中之一，真正承保的还是各大保险公司。
所以，有问题，需要找承保的保险公司。至于到底能不能赔付，要看保险条款的规定。
02
既然是可以投保的，我们接下来就来详细看看这些产品。
打开支付宝——我的——蚂蚁保险，就可以看到支付宝的保险平台了。
我在重疾险、医疗险、防癌医疗险、意外险、分红险各自选取了一款，话不多说，一起来看看。
1）重疾险
健康福重疾险
因为刚上线不久，最近有很多朋友来咨询这款产品。
这是一款定期重疾险，可以选择保、30年，或者70岁。
基础保障是100种重疾赔一次，100%基本保额；50种轻症赔付3次，每次赔付30%的基本保额。没有中症，但保障的病种和理赔条件没有太大问题。
身故保障可以选择“返还保费”或“赔付保额”，可以附加高残护理两全险。
牛先森倒是觉得，作为一款定期重疾险，没有太大必要附加这些，尤其是高残护理两全险，附加的话，保费高出太多，完全可以通过意外险来替代。
对于可以自由选择是否附加期满返还保险金保障，如果基础保障已经做的很充足了，想要有一定的投资理财或是有养老需求的，可以考虑加上。
但是对于一般人群来说，一定要先把保障配置齐全。
先保障，后理财，切记！
投保职业相对宽松，除了条款中明确的高危职业之外都可以投保。
健康告知很宽松。对高血压人群、乳腺结节、甲状腺结节人群非常友好。如果身体有些小毛病的可以考虑它。
费率上亮点是可以选择缴30年保30年，这样可以把杠杆做到最高，很符合年轻人的投保需求。如果经济压力非常大，还可以月缴费，
但是横向对比的话，健康福的性价比一般：
如果选择身故返保费，不论是在基本保障或是保障期限上，健康福都不如康惠保旗舰版；
如果选择身故返保额，费率比呗哆分1号还要贵，保障也没备哆分1号完善。
总体来说，如果预算有限，或者已经配置过重疾险，觉得还需要加保额，可以再配置一份保或30年的健康福。
2）医疗险
好医保·长期医疗险
挑选百万医疗险的时候，主要要关注免赔额、续保条件、保障范围以及增值服务，不能单纯挑选便宜、保额高的。
由人保健承保的好医保·长期医疗险是一款优点和缺点都比较明显的医疗险。
优点是可以6年保证续保，而且6年共享1万元的免赔额，健康告知也相对宽松，甲状腺结节、乳腺结节这些常见病也可以投保。
缺点也有。
1.投保前24个月内存在的疾病是免责的。好医保对于既往症的定义是说投保前已患的，被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。
也就是说，如果有疾病，而且投保前已患病，但是自己不知情，这款产品可以选择不赔。
而其他产品，比如尊享e生，只有已知的、应该知道这两条，没有已患。
2.植入器材不保。
3.质子重离子医疗只报销60%的费用。
4.没有智能核保。
而且，所谓的“6年保证续保”，也就是说6年内不会涨价，那过了6年要不要涨价？
总的来说，好医保·长期医疗只适合身体非常健康的人投保，如果不确定某些小毛病，还是要慎重，或者选择更好的产品。
3）防癌医疗险
好医保·防癌医疗险
医疗险对投保人的身体健康条件要求往往比较高。如果父母身体出了些毛病，无法投保，可以退而求其次，选择防癌医疗险。
如果把防癌医疗险看作是缩水版的医疗险。缩水的地方就是只保癌症，其他的不保。
但是正因如此，防癌医疗险的健康告知更宽松，价格也更便宜。父母有高血压、糖尿病或者心脑血管疾病病史，都可以投保。
好医保·防癌医疗险28天-70岁都可以买， 6年可以保证续保是这款产品最大的亮点。
如果看重续保，好医保·防癌医疗险是不错的选择，6年保证续保，下一个6年续保也不用重新核保，如果停售无需健告也能转其他防癌险产品；
但防癌医疗险毕竟是一个短期的险种，不能解决长期的风险。即便可以续保，也有停售的风险。
总的来说，如果已经给配置了防癌险或者重疾险，可以买这款微医保中老年防癌医疗险作补充。否则的话，除非预算非常有限，不推荐单独购买。
4）分红险
全民保·终身养老金
这款产品本质上是分红险。简单来说，就是每个月存进去一笔钱，等到退休后就能领取。
在存钱的这些年也会有收益，年化收益率大概2%~4%，算是分红保险的正常水平。
亮点是随时都能存，而且1元起存。不积跬步，无以至千里，不积小流，无以成江海嘛。随时存进去一部分钱，等到你退休以后，就能每月或者每年连本带利的取回来。
缺点就是收益低。年化收益只有2%~4%，而且不是保证收益，会随着市场变化调整。
这点所有分红险都一样。支付宝只是创新了产品的形态，但是没办法改变产品的收益。
牛先森认为，如果真的想存养老金，完全可以做长期的基金定投或者银行理财，没必要购买分红险。
这种保险，除非在收益率上有大突破，否则不推荐。
03
之所以很多人感觉支付宝、微信等平台卖的保险很便宜，原因很简单：
1.在支付宝和微信上，很多产品是支持月缴费的，而且还会默认勾选自动续保、自动扣费。但是如果把按月缴费的费率和按年缴费的费率相比，你会发现月缴费会贵上不少。
2.很多产品都是1年期的保险产品。
1年期的产品采用的是自然费率，也就是年纪越大，保费越贵。看起来现在交的少，好像占了很大的便宜，等到年龄增长费率上升的时候，后续的保费支出会非常高。
牛先森不推荐1年期的重疾险，也是因为世事难预测，一旦未来健康产生了变化，再想买其他产品，很大可能性是买不了的。
说到底，短期重疾险只能作为过渡或补充，一旦经济允许，一定要配置上长期重疾险。
所谓“便宜”，只是看起来很美。
总结
总体来说，支付宝的产品表现是在市场平均水平之上的。
不过这些产品更侧重于预算不高的年轻人，以及已经配置了保险想要再补充的人群。
对于预算不高的年轻人，短期的产品只能作为一个过渡作用。毕竟年纪越大，患重疾的概率也会直线上升。如果收入有所增加，保至70/80岁或者保终身的产品一定要配置上。
如果已经配置了终身性重疾险，觉得还是会有一定的保障缺口，那支付宝上的产品可以满足需求。
其实BATJ这些大公司开始买保险之后，让越来越多的人开始关注起了互联网保险。
不过关注是一回事，了解又是一回事。条款都不看，直接在平台下单的朋友，依旧不计其数。
这同样是对自己的不负责。
保险是复杂的金融工具，要自己有一定的辨别力才可以灵活运用这个工具。
支付宝只是一个渠道，如果盲目随意的买买买，将来面对理赔的时候，难免又会踩坑。
当然，如果你没有相关的经验，找专业的第三方咨询后再买会更好，比如牛先森。
