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康宁终身全称是国寿康宁终身重大疾病保险（版），是属于中国人寿保险股份有限公司康宁终身系列的产品。这是一款以能附加康宁两全到期返和特定重症额外赔付50%为卖点的单次赔付重疾产品。
#产品责任#
康宁终身是一款重症赔付1次、轻症赔付1次、特定重症额外赔付50%的重疾产品。此外可以选择附加康宁两全，到期如果没有发生重疾、高残或者身故理赔可以返还已交保费，保单继续有效。这种看似很“划算”的产品，那么在保障上到底怎么样？先看看康宁终身和康乐一生的对比表。
#产品解剖#
康宁终身在看似划算的背后一点都不划算，不单是保障弱，价格还高，重点是到期返还还不一定能拿到手，用来养老就更不能指望了。下面来展开说说这些坑。
1.轻症保障不足，赔付次数只有1次，赔付比例只有20%，豁免更需要额外附加
现在市场上轻症标配都是赔付3次、赔付比例30%起，自带轻症豁免的情况下，康宁终身在开倒车轻症赔付只有1次，就连自家的亲兄弟国寿福都比不上。在赔付比例上只有20%，也低于市场上主流的30%起的赔付比例。轻症豁免还需要另外选择附加险进行搭配。
人的一生中患有轻症的概率远大于患有重症，所以轻症在重疾里是一个重要组成部分。同时国家层面只对25种重症进行了规范，轻症方面没有一个统一标准。在这方面，保险公司的调整空间比较大，康宁终身的轻症虽然多，但架不住只有1次20%的赔付的弱啊！
2.价格高
在没有附加康宁两全的前提下，康宁终身比保障更为全面的康乐一生差不多贵一倍。如果附加了康宁两全。那么价格接近是康乐一生的2.5倍。
前面有一篇文章写到两全险会让很多人觉得很划算，正如宣传一样“出事拿保额，没事拿保费”，看起来很吸引人。其实很多人都忽略了一个问题，这类两全险都很贵，如果把买保障剩下的钱，存到定期理财去，最后会让你得到更多。
3.附加康宁两全保险后，想要返还也不是那么容易
作为卖点的康宁两全保险，不得不拿出来说一说。康宁两全可以选择在60周岁/70周岁/80周岁,想要拿到这笔返还金有一个要求，就是在保险期内没有发生重疾、高残或者身故理赔。
那么我们来分析一下其中的门道。首先如果选择60岁返还，那么所交保费大约是不附加康宁两全险的1倍，这样的价格相信大部分人都是不能接受的。那么剩下70岁和80岁返还了。我国现在平均寿命75岁不到，那么选择70岁或是80岁返还的人，就要选择承担比较大的风险了。其次重疾最高发的年龄段为60岁以上，那么能满期拿到满期金用于养老的人，能有多少？
#C先森点评#
这是一款价格高、保障弱的重疾，仅有的一个亮点21种重疾额外赔付50%，并不足以支撑起这款产品。个人的看法是这款产品更多是为了迎合市场，满足国人对于返还的执着。作为国字头的保险公司，更应该思考怎么去把消费者引领到一个正确的保险观念上，而不是盲目地为了满足市场需求设计产品。购买保障型产品更多的是考虑保障，过度宣扬返还，无疑是在本末倒置。
如果特别看重中国人寿这个品牌，可以考虑购买国寿福，这款康宁终身不建议购买。
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作者：陈炽坚
不忠于任何一家保险公司，不以产品为导向，只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险，放心！有我在！
